Na czym polega konsolidacja kredytów?

Kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytowa, to przede wszystkim rozwiązanie dla tych osób, które spłacają  kilka kredytów i pożyczek bankowych, a suma rat jest zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu.

Kredyty konsolidacyjne mają w swojej ofercie prawie wszystkie banki i możemy wyróżnić kredyty konsolidacyjne gotówkowe i hipoteczne (zabezpieczone hipoteką).

Jakie produkty podlegają konsolidacji? Wszystko zależy od oferty konkretnego banku, generalnie jednak konsolidacji podlegają:

• kredyt samochodowy,
• kredyt i pożyczka gotówkowa (przeczytaj: jaki jest dobry kredyt gotówkowy?),
• kredyt ratalny,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt konsolidacyjny,
• karty kredytowe i kredyt w rachunku bankowym.

O kredyt konsolidacyjny należy wnioskować w momencie, kiedy zdajemy sobie sprawę, że regulowanie rat kredytowych może "zachwiać" budżetem i utrzymaniem płynności finansowej. Pozwala na "połączenie" zadłużeń bankowych w jeden kredyt, wydłużenie okresu kredytowania, a tym samym obniżenie raty kredytowej.

Jak w przypadku innych kredytów, tak i tutaj, konieczne jest porównanie banków, aby znaleźć najlepszą ofertę. Bez tego nie ma co liczyć na dobre rozwiązanie, a jedynie na przypadek lub szczęśliwy traf. W przypadku każdego kredytu i pożyczki należy sprawdzić jego całkowity koszty (odsetki + prowizja + inne opłaty) oraz RRSO.

RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - to rzeczywisty koszt kredytu w ujęciu rocznym. RRSO uwzględnia wszystkie możliwe koszty ponoszone przez kredytobiorcę, które mają wpływ na koszt kredytu. Dodatkowo RRSO uwzględnia terminy płatności i termin udostępnienia kredytu/pożyczki kredytobiorcy.

Więcej szczegółów na temat kredytów konsolidacyjnych znajdziesz na blogu w krótkim wpisie: Kredyt na skonsolidowanie kredytów i pożyczek bankowych.

Jakie są plusy konsolidacji?

Zdecydowanym plusem kredytu konsolidacyjnego jest to, że pozwala na skonsolidowanie obecnego zadłużenia, wynikające z posiadanych kredytów i pożyczek. W ten sposób mamy tylko jeden kredyt i jedną mniejszą ratę. To jest zdecydowany plus, ponieważ możemy zapłać oddech finansowy. Natomiast minus wynika... z plusów. Znaczne obniżenie raty kredytowej jest możliwe poprzez wydłużenie okresu kredytowania. A tym samym wzrasta ogólna wartość odsetek od kapitału, które musimy zapłacić. A jeżeli jeszcze w poprzednich umowach jest zapis o opłacie za wcześniejszą spłatę kredytu lub pożyczki, to wówczas jest to dodatkowy koszt kredytu.

Korzystne zmiany dla klientów szukających kredytów mieszkaniowych

W życie weszła ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zostało wprowadzonych wiele zmian, które obowiązują banki i pośredników kredytowych, ale są również ważne dla klientów tych podmiotów.

Najważniejsze zmiany, które dotyczą klientów to przede wszystkim konieczność informowania o kosztach kredytu, gwarancja niezmienności oferty przez 21 dni oraz możliwość późniejszej restrukturyzacji umowy.

Pośrednicy kredytowi od 22 lipca 2017 roku muszą poinformować klienta o tym, z jakimi instytucjami współpracują, ale również o tym, jakie otrzymuje wynagrodzenie. Poza tym pośrednik jest zobowiązany do poinformowania klienta o kosztach kredytu, różnicach pomiędzy opcjami kredytu z dodatkowymi produktami i bez dodatkowych produktów.

Wprowadzone zmiany są korzystne zwłaszcza z punktu wiedzenie klienta, który będzie mógł zweryfikować osobę, obsługującą ich w zakresie kredytu oraz otrzymać pełny zakres informacji o produkcie.

Czy można znaleźć dobry kredyt gotówkowy w internecie? Można, o ile porównamy oferty kredytowe pod względem ceny.

Leasing - podstawowe pojęcia

Wartość początkowa - cena środka trwałego oraz kosztów dodatkowych związanych z jego zakupem.

Wartość przedmiotu leasingu - szacunkowa wartość środka trwałego (przedmiot leasingu) na dzień zakończenia umowy.

Opłata wstępna - pierwsza rata (płatna z góry), określona co do wysokości przez umowę leasingu.

Wartość wykupu - ustalana jest w trakcie przygotowywania umowy leasingowej. Jest to koszt wykupu, za jaki leasingobiorca (osoba, która wzięła przedmiot w leasing i go użytkowała) może nabyć przedmiot już po zakończeniu umowy leasingowej. Jest to zatem różnica pomiędzy wartością początkową przedmiotu leasingu oraz sumy kosztów (amortyzacyjnych), które powstały w trakcie użytkowania przedmiotu leasingu.

Tarcza podatkowa - zmniejszenie obciążeń podatkowych w wyniku poniesionych kosztów uzyskania przychodu.

Leasing zwrotny - sprzedaż leasingodawcy przedmiotu będącego własnością firmy. Dostawca przedmiotu leasingowanego i usługobiorca jest zatem ta sama firma. Jaki ma to cel? Firma odzyskuje zamrożony kapitał, a jednocześnie ma możliwość korzystania z przedmiotu leasingu. Z reguły leasing zwrotny obejmuje inwestycje o dużej wartości.

Wartość końcowa (rezydualna) - wartość wykupu.

Sprawdź również: Leasing a kredyt firmowy - przegląd kredytów i pożyczek bankowych dla osób prowadzących jednoosobowe działalności gospodarcze.

Zmień konto bankowe, jeżeli bank znowu podniósł opłaty

W każdej reklamie telewizyjnej kont bankowych, banki starają się przekonać Ciebie, że ich konto jest najlepsze. Nigdzie indziej nie będziesz tak zadowolony z konta, z korzyści, jak w tym właśnie banku...

Reklama telewizyjne czy jakakolwiek inna nie jest najlepszym doradcą przy kupowaniu produktu bankowego. Nie jesteś w stanie przeczytać, co zostało zapisane małym drukiem, a przecież miało to być darmowe konto osobiste, za 0 zł.

Porównanie rachunków bankowych

Przy wyborze rachunku należy dokładnie zapoznać się z daną ofertą, czyli przeczytać regulamin i oczywiście zapoznać się z tabelą opłat i prowizji. Musisz wiedzieć czy warunki promocyjne obejmują cały okres korzystania z konta, czy tylko są czasowe. Jakie są opłaty za prowadzenie rachunki i ile wynoszą opłaty związane z czynnościami, z których będziesz najczęściej korzystać. Praktycznie każdy bank nie pobiera opłaty za otwarcie rachunki, ale czy faktycznie przelewy są darmowe, wypłaty z bankomatów w Polsce i za granicą i nie ma żadnych opłat za korzystanie z karty?

Darmowe konto bankowe

Musisz być przygotowany na to, że nie wszystkie konta bankowe są darmowe, jeżeli przyjrzysz się szczegółowo opłatom i prowizjom.

Prowadzenie konta może być darmowe, ale musisz spełnić określone warunki. Wypłata ze wszystkich bankomatów za 0 zł? Tak, jeżeli wykupisz określony pakiet za 5 zł na miesiąc. Darmowe przelewy? Owszem, ale tylko pięć w miesiącu. I tak dalej. Coraz mniej można spotkać bezwarunkowych darmowych rachunków, dlatego jeszcze raz wspomnijmy: pamiętaj o zapoznaniu się z regulaminem i opłatami. Zakładając konto bankowe i podpisując umowę, deklarujesz, że zapoznałeś się ze wszelkimi dokumentami.

---

Sprawdź na blogu:

Gdzie po najtańszy kredyt gotówkowy? Czy jest bank, który można wskazać, bez odpowiedniej analizy kredytowej, że ma najlepszy i najtańszy kredyt gotówkowy? Pytanie numer dwa: czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny? Jeżeli chciałabyś obniżyć wysokość nowej raty, to należy zapoznać się z możliwościami, jakie daje konsolidacja kredytów.

Porównanie kredytów hipotecznych 2024

Porównanie kredytów hipotecznych, czyli kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Korzystając z takiej wyszukiwarki, możliwe jest wstępne porównania kredytów mieszkaniowych, kredytów na budowę domu czy porównanie kredytów na zakup domu.

Wyszukiwarka kredytów mieszkaniowych i hipotecznych to szukanie kredytów wg własnych parametrów. Na początku sprawdź ofertę, oszacuj raty kredytowe i następnie skontaktuj się z bankiem lub doradcą finansowym, aby dowiedzieć się czy masz, i jaką, zdolność kredytową oraz jakie warunki należy spełnić, aby taki kredyt uzyskać.

---

Kredyt konsolidacyjny 20 tysięcy złotych. Dowiedz się, ile może wynieść rata kredytow, koszt odsetek i w jakim banku zapytać o konsolidację.

---

Ceny kredytów hipotecznych

Niestety nie ma czegoś takiego jak "porównanie cen kredytów hipotecznych". Jest np. wspomniana powyżej porównywarka kredytów hipotecznych, czyli porównanie kredytów hipotecznych kalkulator.

Umożliwia np. zapoznanie się z bankami i kredytami, oszacowania raty i skontaktowanie się z bankiem lub doradcą finansowym.

Cena kredytu hipotecznego, to całkowity koszt takiego kredytu, czyli kredyt + koszty naliczone przez bank (oprocentowanie, marża, ubezpieczenie i inne). Jeżeli chcesz oszacować ratę kredytową, to takie porównanie kredytów mieszkaniowych w bankach jest możliwe właśnie z porównywarką. Ale jest to tylko oszacowanie wyników, bowiem dokładną ratę kredytu może podać wyłącznie bank po przeanalizowaniu Twojej zdolności i wiarygodności kredytowej.

---

Sprawdź również na blogu:

Na czym polega konsolidacja kredytów - krótko o konsolidacji kredytów bankowych w jeden nowy kredyt. Można również skonsolidowac kredyt hipoteczny z innymi kredytami bankowymi. Jaka będzie rata kredytu gotówkowego? Skorzystaj z kalkulatora kredytów i pożyczek gotówkowych, aby oszacować wysokość raty i sprawszić propozycje kredytowe w bankach.

Najlepszy kredyt gotówkowy

Najlepszy kredyt gotówkowy, jak taki znaleźć? Jedno jest absolutnie pewne: poszukiwań kredytu gotówkowego nie można zakończyć na ofercie tylko jednego banku. Wbrew pozorom, różnice w ofertach mogą być znaczne.

W serwisie zapoznasz się propozycjami kredytów gotówkowych w bankach. Z wybranym bankiem skontaktujesz się wysyłając krótki formularz online (przedstawiciel banku przedzwoni) lub udając się osobiście do jednej z wielu placówek bankowych w mieście.

Zasada przeważnie jest jedna: pożyczyć jak najtaniej. I to jest w pełni zrozumiałe, ponieważ oddajesz nie tylko pożyczony kapitał, ale i również opłaty związane z jego pozyskaniem i wykorzystaniem.

Im taniej pożyczysz, tym oczywiście lepiej, ale bez sprawdzenia, a następnie porównania ofert kredytowych, jest trudno taki kredyt znaleźć. Co nie oznacza, że nie jest to możliwe i konieczne jest zebranie kilkudziesięciu kredytów. Nie. Wystarczy zaledwie kilka.

Musisz pamiętać, że każdy potencjalny kredytobiorca jest traktowany indywidualnie i ostateczna oferta będzie w głównej mierze zależeć od oceny kredytowej, jaką wystawi bank. Jeżeli zatem Twoja zdolność i wiarygodność kredytowa jest bardzo dobra, to każdy bank zaproponuje lepsze warunki.

Konsolidacja kredytu, czyli połączenie kilku zobowiązań w jeden - czy warto przeprowadzić i w jakim banku łączyć kredyty w jeden i zmniejszyć ratę.

Pomimo tego, że porównywanie banków jest czasochłonne, i na pewno nie uda nam się sprawdzić wszystkich, to jednak warto to zrobić. A nawet i więcej: jest to obowiązkowe, aby znaleźć NAJLEPSZY KREDYT GOTÓWKOWY. Jeżeli nie mamy czasu na chodzenie placówkach bankowych, to na wielu stronach internetowych zapoznamy się szybko z ofertami kredytów gotówkowych. Ewentualnie można skorzystać z porównywarki kredytowej.

Najlepszy kredyt gotówkowy, czyli na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu?

Porównanie kredytów gotówkowych powinniśmy zacząć od RRSO kredytu, czyli od rzeczywistego rocznego oprocentowania. To nie tylko oprocentowanie nominalne decyduje o kosztach kredytowych, ale również pozostałe opłaty związane z kredytem: poza odsetkami, jest to prowizja kredytowa, opłata za rozpatrzenie wniosku czy koszt ubezpieczenia kredytu.

RRSO wlicza wszystkie te opłaty i jest wyrażone w procentach. Im RRSO mniejsze, tym kredyt oczywiście jest tańszy. Zależy ono również od wysokości kredytu oraz okresu kredytowania. Porównywać można jedynie taki sam kredyt, czyli np. kredyt gotówkowy na 20 tys zł na 48 miesięcy. Jeden miesiąc w przód lub w tył, to już inna wartość RRSO.

Porównywarka kredytów i pożyczek gotówkowych

Innym sposobem na wyszukanie kredytu jest porównanie kosztów całkowitych kredytu. Wyszukanie najtańszego kredytu gotówkowego można rozpocząć z kalkulatorem kredytowym. To szybkie porównanie ofert bankowych z orientacyjne wyliczonymi ratami kredytu. Ostateczna oferta kredytowa zależy od naszej zdolności kredytowej, dlatego porównywarka powinna być traktowana wyłączenie jako narzędzie służące do zapoznania się z ofertami banków, oszacowania rat kredytowych i umożliwiające kontakt z wybranym bankiem.

---

Jaki wybrać bank na najtańszy kredyt konsolidacyjny? Połączenie nie tylko kredytów gotówkowych w jeden kredyt.

---

To jaki jest zatem najtańszy kredyt gotówkowy?

Oczywiście nie można wskazać palcem na konkretny bank - nie jest to możliwe. Możliwe jest natomiast wyszczególnienie elementów, które decydują o koszcie kredytu.

Oczywiście pierwszym i zasadniczym elementem jest oprocentowanie nominalne, od którego zależą odsetki. Im jest ono większe, to koszt odsetek rośnie. Jeżeli przypatrzysz się propozycjom, to zobaczysz, że oprocentowanie nominalne jest bardzo różne.

Nie jest ono jednak jedynym kosztem, bo bardzo często naliczana jest prowizja oraz inne opłaty, np. ubezpieczenie.

To ostatnie jest zazwyczaj nieobowiązkowe, ale banki coraz chętniej je proponują, np. w zamian za obniżkę oprocentowania. A to wcale nie musi oznaczać, że całkowity koszt kredytu będzie mniejszy. Należy (znowu!) porównać wariant z ubezpieczeniem i bez niego. W przypadku długoterminowych kredytów i na wysokie wartości, banki bardzo mogą uzależniać przyznanie kredytu od jego wykupienia.

Na koniec musisz wziąć pod uwagę, że każdy z banków realizuje własną politykę kredytową, a to oznacza nie tylko, że oferty różnią się pomiędzy sobą, ale i ostateczna decyzja kredytowa zależy od oceny zdolności i wiarygodności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.

Leasing i firmy leasingowe

Jest to alternatywa dla kredytów bankowych, chociaż leasingiem nie zajmują się wyłączenie firmy leasingowe, ponieważ znaleźć można również oferty banków. Co można wziąć w leasing prowadząc działalność gospodarczą? Najbardziej popularny leasing, to leasing samochodów. Są to samochody osobowe, dostawcze i ciężarowe. Wielu przedsiębiorców bierze w leasing TIRy. Poza tym można wziąć w leasing np. sprzęt budowlany, maszyny, koparki, jak również wyposażenie sklepu lub zakładu.

Leasing a kredyt

Jaki wybrać produkt? Czy leasing jest lepszy niż kredyt, czy może jednak wybrać kredyt zamiast leasingu? Warto przemyśleć obie kwestie i wybrać opcję najbardziej korzystną z punktu widzenia prowadzonej działalności gospodarczej.

Leasing to produkt interesujący dla przedsiębiorców, jako potencjalnych klientów. Jest ona elastyczną formą finansowania zakupu. Firma leasingowa może ustalić dogodny harmonogram spłat rat leasingowych, w zależności od sytuacji leasingobiorcy.

Dlatego w takim przypadku należy rozważyć czy wybrać kredyt na zakup samochodu czy może jednak leasing samochodu. W umowie kredytowej z bankiem, wysokość rat miesięcznych zależy głównie od wysokości kredytu oraz czasu trwania podpisanej umowy z bankiem. W przypadku leasingu na wysokość raty leasingowej wpływa dodatkowo opcja nabycia samochodu, czyli wysokość opłaty końcowej. Dodatkowo, im wyższa jest opłata wstępna, tym niższe są opłaty okresowe.

Daje to pewne pole manewru w podjęciu decyzji czy wybrać mniejsze opłaty miesięczne i wykup droższy, czy może wyższe opłaty co miesiąc, ale za to możliwość zakupu samochodu z leasingu nawet za symboliczną złotówkę.

Kredyty bankowe i pożyczki pozabankowe

Banki oferują wiele różnorakich kredytów, z których najbardziej popularne są oczywiście kredyty gotówkowe, a jednocześnie są one najdroższe. Sam proces aplikowania o kredyt gotówkowy jest stosunkowo krótki, ponieważ można np. złożyć wniosek online, jednakże nie każdy taki kredyt uzyska. Kredyty i pożyczki bankowe można sprawdzić w serwisie.

Dlatego w tym miejscu, pojawiły się firmy pożyczkowe, które podejmując większe ryzyko udzielają krótkoterminowych pożyczek osobom "odrzuconym" przez banki.

Jednocześnie można zauważyć dynamiczny rozwój takich pożyczek gotówkowych. Co wyróżnia takie produkty od podobnych bankowych? To przede wszystkim łatwy dostęp, szybkość podjętej decyzji i ograniczenie formalności do minimum.

Pożyczkę gotówkową pozabankową nie może otrzymać, wbrew pozorom, każda osoba, bowiem w wielu przypadkach sprawdzana jest historia kredytowa i również zabezpieczenie kredytu.

---

Przeczytaj również: Konto bankowe. Wygoda czy konieczność?

---

Nie da się jednak ukryć, że chwilówki przez internet są to szybkie pożyczki. Zwłaszcza pożyczki przez internet nie wymagają wizyty w oddziale firmy. Generalnie wszystkie formalności załatwiane są online lub telefonicznie.

Trzeba zawsze jednak zdawać sobie sprawę, że pożyczki pozabankowe są drogą formą kredytowania. Zwłaszcza wówczas, jeżeli nie zostanie wybrana odpowiednia firma pożyczkowa. Koszty wahają się w zależności od wartości pożyczki, okresu kredytowania i sytuacji pożyczkobiorcy.

Pomimo, że firm pożyczkowych jest bardzo dużo i nie można jeszcze oczekiwać pełnego nasycenia rynku, nie jest zauważalne, aby średnia wartość pożyczki pozabankowej spadła. Jest tutaj mowa już o kolejnej pożyczce, a nie pierwszej, która często do określonej kwoty jest oferowana za darmo. Ma to na celu przyciągnięcie klienta do firmy za jakiś czas, a wówczas firma pożyczkowa zarobi odpowiednie pieniądze na kliencie.

Jeżeli masz jednak zdolność kredytową, to zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest bankowa pożyczka. Najlepszy kredyt gotówkowy? W którym z banków?

Konsolidacja kredytów

W przypadku, gdy chciałabyś uwolnić się od zbyt wielu rat i zamienić je wszystkie na jedną, to warto wówczas zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym.

Podstawowe korzyści wynikające z konsolidacji kredytowej:

• Jedna niższa rata zamiast wielu różnych (przede wszystkim dzięki wydłużenie czasu spłaty),
• Poprawa płynności finansowej,
• Nie musisz pamiętać o terminach spłat każdego zobowiązania - jeden termin płatności raty,
• Zwiększenie zdolności kredytowej
• Możliwość otrzymania dodatkowej kwoty kredytu z przeznaczeniem na dowolny cel.

Konsolidacja to przede wszystkim szybkie i wygodne rozwiązanie, za pomocą którego można połączyć kilka zobowiązań w jedno, płacone tylko w w jednym banku. Dodatkowo klient może uzyskać niższą ratę kredytową niż suma tych rat, które obecnie są spłacane w różnych bankach. Jest to bowiem nowa pożycza, która jest przeznaczana na spłatę posiadanych obecnie zobowiązań.

Banki oferują kredyty konsolidacyjne na stosunkowo długi okres czasu, nawet na 10 lat i przy atrakcyjnym oprocentowaniu. Pozwoli to na łatwiejsze regulowanie spłaty raty kredytu.

Kredyt konsolidacyjny może być przeznaczony na spłatę różnych zobowiązań. Najczęściej są to:

• kredyty i pożyczki gotówkowe,
• kredyty i pożyczki samochodowe,
• limity w karcie kredytowej i w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR),
• kredyty i pożyczki hipoteczne (sprawdź i przeczytaj: Gdzie po kredyt hipoteczny),
• kredyty mieszkaniowe,
• kredyty studenckie,
• pożyczki udzielone przez zakład pracy.

O zakresie możliwej konsolidacji poinformuje Ciebie z pewnością bank, podczas rozmowy, np. telefonicznej.

Konsolidacja kredytów w praktyce

Krótki przykład. Gdy w jednym banku spłacasz kredyt gotówkowy za zakupiony sprzęt AGD, w drugim spłacasz kredyt samochodowym, a w kolejnym masz aktywną kartę kredytową, to płacisz co miesiąc kilka rat w różnych bankach i w różnych terminach. Ogólny poziom zadłużenia wynosi, np. 45 tys zł. Możesz wówczas skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, np. wziąć kredyt konsolidacyjny 50 tys zł. Dokonywana jest wówczas konsolidacja posiadanych zobowiązań i łączona w jeden kredyt. Masz wówczas tylko jeden kredyt i jedną ratę. Dodatkowo co istotne, jest tylko jeden termin spłaty, który często można ustalić w dogodnym terminie, np. dzień po otrzymaniu wynagrodzenia.

Warto również zwrócić uwagę na fakt, że wydłużenie spłaty zobowiązania, powoduje, że kredyt będzie droższy, z tego powodu, że dłuższy okres czasu, to więcej rat, a tym samym większe odsetki. Jak widać każde rozwiązanie ma swoje plusy i minusy, ale jeżeli takie rozwiązanie pozwoli na uporządkowanie twojego budżetu domowego, to warto nad nim się zastanowić.

---

Więcej informacji dodatkowych na temat konsolidacji: Kredyt konsolidacyjny plus gotowka - uzupełnienie tematu.

---

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką

Wiesz, że konsolidacja kredytowa, to połączenie zobowiązań kredytowych, np.: kredytu hipotecznego, gotówkowego i zadłużenia w ramach limitu na karcie kredytowej w jeden kredyt. Dzięki wydłużeniu czasu spłaty, możliwe jest znaczne obniżenie raty, ponieważ im dłuższy wybierzesz czas na uregulowanie zadłużenia, tym mniejsza będzie rata.

Ale z drugiej strony zostaną naliczone większe odsetki, które zależą nie tylko od oprocentowania, ale i od wysokości kredytu, i właśnie, od przyjętego czasu spłaty (liczonego w miesiącach).

Bank może powiększyć kredyt konsolidacyjny o dodatkowe środki, które przeznaczysz na bieżące potrzeby. Oczywiście, jeżeli będziesz ich potrzebował.

Wysokość kredytu konsolidacyjnego uzależniona jest od zdolności kredytowej i wartości zabezpieczenia (w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych).

Szukając najtańszego kredytu

W takich wypadkach szybko przeglądamy oferty banków i patrzymy wyłączenie na oprocentowanie podawane w skali rocznej. Banki oczywiście zdają sobie z tego sprawę i dlatego eksponują w reklamie oprocentowanie nominalne, a rzeczywiste koszty podawane są małą czcionką.

Nie można powiedzieć, że banki „ukrywają” te koszty, ale po co się chwalić w reklamie, że dochodzi jeszcze prowizja, koszt rozpatrzenia wniosku lub ubezpieczenie? Jak klient przyjdzie do banku, to się dowie.

My również powinniśmy zadbać o swoje interesy, podobnie, jak bank dba o swoje. Zapytajmy więc na miejscu, jakie są rzeczywiste i całkowite koszty kredytu: ile zapłacimy za rozpatrzenie wniosku, jak wysoka jest prowizja za udzielenie kredytu, jaka jest opłata za wcześniejszą spłatę zadłużenia, czy ubezpieczenie kredytu jest obligatoryjne i o ile zwiększy koszt kredytu, ile kosztuje aneks do umowy, wakacje kredytowe i inne.

---

Kredyty bankowe:

• Gdzie najłatwiej o kredyt gotówkowy?
• Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?
• Konsolidacja kredytu, czyli połączenie kilku zobowiązań w jeden.

---

Jeżeli oprocentowanie kredytu jest promocyjne, dowiedz się na jaki okres czasu. Może się okazać, że promocja trwa 3 miesiące, a potem znacznie wzrośnie.

Pytań może być znacznie więcej, ale ten kto pyta, ten znajduje tańszy kredyt. Poza tym kredyt gotówkowy w banku jest tańszy niż pożyczka gotówkowa.

Całkowity koszt kredytu jest przeważnie znacznie wyższy, niż sugeruje to oprocentowanie nominale. Należy bowiem patrzeć na całkowity koszt kredytu lub roczne rzeczywiste oprocentowanie.

Biorąc kredyt gotówkowy na 30 tys. przy takim samym oprocentowaniu nominalnym 9% w skali roku, w jednym banku rzeczywiste oprocentowanie wynosi 24% i oddamy bankowi 35200 zł, a w innym banku przy RRSO 25%. – 25900 zł. Różnica bierze się z tego, że koszty całkowite obejmują również pozostałe koszty, takie jak: prowizja, obowiązkowe ubezpieczenie i inne opłaty.

Jeżeli chcemy porównać kredyty, należy zapytać w banku o ich całkowity koszt lub rzeczywistą roczną stopę procentową (RRSO).