Kalkulator kredytu konsolidacyjnego

Wiele osób zadaje sobie pytanie, czy korzystać z kalkulatorów kredytów konsolidacyjnych? W zakresie szacowania rat kredytowych, to oczywiście można, ale czy w ten sposób wybierzemy tani kredyt, to jest już mocno wątpliwe.

Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu, i to nie tylko kredytu konsolidacyjnego, nie może zapominać, że dla banku niezwykle istotna jest sprawa naszej oceny kredytowej. Składają się na nią przede wszystkim dwa czynniki: zdolność i wiarygodność kredytowa. I to końcowa ocena dokonana przez bank decyduje czy dostaniemy kredyt konsolidacyjny i na jakich warunkach.

I z tego właśnie powodu, żaden kalkulator kredytów konsolidacyjnych nie jest nie tylko w stanie wyliczyć dokładnie rat, jak i całkowitego kosztu kredytu. A ten ostatni czynnik jest najważniejszy, jeżeli chodzi o cenę zobowiązania.

Każdy kalkulator kredytowy, konsolidacyjny czy gotówkowy, na stronie kredytowej czy na stronie banku, zawsze musi być traktowany jako dodatkowa informacja o kredycie z wyliczeniami szacunkowymi, najczęściej opartymi na przykładzie reprezentatywnym.

Jeżeli w ten sposób podejdziemy do wyliczeń, to być może nie rozczarują nas, aż tak bardzo warunki zaproponowane przez bank.

Zdecydowanie lepszą możliwością jest skontaktowanie się z wybranymi bankami w celu zapoznania się z ofertami i ich porównania.

Zwróć uwagę na:

• Całkowity koszt kredytu. Dowie się, ile kosztuje kredyt, dzięki zsumowaniu wszystkich kosztów. Dysponując kosztem całkowitym z jednego banku, możesz go porównać z kosztami takiego samego finansowania w innym banku i w ten sposób wybrać tańszy kredyt konsolidacyjny.
• Miesięczna rata. Musi być koniecznie dopasowana do możliwości finansowych. I to zarówno obecnych, jak i w czasie spłaty zobowiązania. Im dłużej spłacasz zobowiązanie, tym rata będzie mniejsza, ale...
• Okres kredytowania ma wpływ na wysokość raty. Im dłużej będzie regulował zobowiązanie kredytowe, to rata będzie mniejsza, ale jednocześnie wzrośnie koszt odsetkowy. A to oznacza wzrost kosztu całkowitego.

Zdolność kredytowa a kredyt konsolidacyjny

Kredyty konsolidacyjne nie są jakimś tajemniczym produktem bankowym, który oddłuża (bo tak w zasadzie nie jest). Jest to produkt bankowy, z którym mamy do czynienia od kilkunastu lat.

Czy są jakieś szczególne zasady dla kredytu konsolidacyjnego? Cała procedura kredytowa nie różni się w niczym od innych kredytów i pożyczek. Konieczne jest zatem zbadania zdolności i wiarygodności kredytowej klienta.

Weryfikowane są bazy i pobierane raporty z BIK, BIG czy KRD.

Pozytywna historia kredytowa w BIK, brak informacji w bazach dłużników, to już większa szansa na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego. Pozostaje ocena zdolności kredytowej, która jest drugim czynnikiem oceny kredytowej dokonywanej przez bank.

Przy ocenie zdolności kredytowej branych jest kilka czynników, zresztą takie same jak np. w przypadku kredytów gotówkowych. Są to m.in.:

Osiągane dochody. Najważniejszy element, od którego zależy nie tylko wysokość samego kredytu, ale i czy w ogóle otrzymamy kredyt konsolidacyjny. Musimy przygotować zaświadczenie od pracodawcy o uzyskiwanych zarobkach.

Źródło dochodów. Również ważne jest to gdzie zarabiamy i jaki mamy umowę. Najlepiej byłoby, gdyby to była umowa o pracę na czas nieokreślony, ale banki dopuszczają również umowy zlecenie czy kontrakty menadżerskie.

Wydatki i wysokość aktualnych zobowiązań, które nie podlegać będą konsolidacji. Są to wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego oraz wszystkie zobowiązania kredytowe.

Na wysokość zdolności kredytowej wpływa jeszcze wiele innych czynników, niektóre z nich są ważniejsze, a inne marginalne. Pamiętać należy, że zdolność kredytowa będzie różna, w różnych bankach. Wyliczają one w podobny sposób, ale każdy z elementów ma inną wagę, co powoduje, że i zdolność kredytowa będzie się różnić.

Jak sprawdzić zdolność kredytową dla kredytu gotówkowego?

Jest to tylko możliwe w banku, w którym składasz wniosek kredytowy. Na podstawie wniosku i przedstawionych dokumentów bank analizuje złożony wniosek i jest wówczas podejmowana decyzja.

Jeżeli zdolność kredytowa jest dobra oraz historia kredytowa w BIK jest pozytywna, to decyzja kredytowa powinna być pozytywna i będzie można podpisać umowę, a następnie środki zostanę przekazane na konto lub wypłacone gotówce.

A czy warto korzystać z kalkulatorów do wyliczania zdolności kredytowej? Nie. Ponieważ tylko bank może wyliczyć ją dokładnie, korzystając z własnego algorytmu do jego wyliczania. Wyliczenia z kalkulatorów mają charakter szacunkowy i mogą w znacznym stopniu odbiegać od tych wyliczonych przez bank.

Podobnie jest ze wstępnym sprawdzeniem zdolności kredytowej dokonanej w banku, np. poprzez infolinię banku, kontaktując się z pracownikiem banku. Jest to jednak analiza wyłącznie orientacyjna i oczywiście może ulec zmianie.

Jaką kwotę minimalną i maksymalną można skonsolidować?

Każdy z banków ustala samodzielnie minimalną i maksymalną kwotę kredytu konsolidacyjnego.

.

Kredyty konsolidacyjne poza minimalną i maksymalną kwotą ustalają również maksymalny czas kredytowania czy produkty, które można połączyć.

Najczęściej minimalne kwota to ok. 1000 zł, a maksymalna sięga nawet 200 000 zł. Ten zakres dotyczy kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, bowiem w przypadku konsolidacji hipotecznej – zabezpieczenie spłaty kredytu na hipotece nieruchomości – kwota maksymalna może być znacznie większa, a czas spłaty nawet dwukrotnie dłuższy.

Skonsolidować można np. pożyczkę gotówkową, kredyt gotówkowy, zadłużenie na karcie kredytowej i w koncie ROR, kredyt samochodowy, a nawet kredyt hipoteczny.

Łącząc kredyty w jeden, nie ma znaczenia czy jeden z kredytów (a właściwie kwota pozostająca do spłaty) wynosi 2 tys. zł, a inne 20 tys, zł. I tak wszystkie kredyty są sumowane i na tej podstawie jest ustalana ostateczna wysokość kredytu.

Kto spłaci kredyty i pożyczki, które zamierzasz skonsolidować? Bank reguluje wszystkie zobowiązania, a więc spłaca wierzycieli zgodnie z wnioskiem kredytowym, a następnie udziela Tobie kredytu.

Czy można dobrać gotówkę do kredytu konsolidacyjnego? Można oczywiście, banki zresztą chętnie o to pytają swoich kredytobiorców. Tylko pamiętaj, że ta gotówka zwiększy wysokość kredytu konsolidacyjnego. Co prawda można taką gotówkę przeznaczać na dowolny cel, ale jeżeli masz zamiar zmniejszyć ratę i walczyć z przekredytowaniem, to jaki jest sens jeszcze bardziej zwiększać zadłużenie?

Kredyt gotówkowy jest najlepszy w banku, w którym mam konto

Jeżeli szukasz kredytu lub pożyczki gotówkowej, to na pewno spotkałeś się z twierdzeniem, że najlepszą ofertę ma Twój bank – ten, który prowadzi Twój rachunek osobisty.

Niestety, muszę Ciebie rozczarować, ale w większości przypadków tak nie jest. To prawda, że stosunkowo szybko kredyt możesz otrzymać – wpływa tutaj Twoje wynagrodzenie – ale nie oznacza to, że będzie najtaniej.

Dlaczego tak się dzieje? Przede wszystkim dlatego, że banki starają się pozyskiwać nowych klientów. A jak skłonić ich do zainteresowania ofertą i bankiem? Proponując zdecydowanie lepsze warunki kredytowe.

---

A w jakim banku najlepszy będzie kredyt na skonsolidowanie kredytów? Przeczytaj: Kredyt konsolidacyjny gdzie najlepiej?

---

Zwróć uwagę, że wiele banków zastrzega, że warunki promocyjne oferty dotyczą tylko nowych klientów.

W ten sposób bank liczy na to, że być może nowy klient zainteresuje się szerzej ofertą produktową banki i w przyszłości w większym zakresie zacznie współpracować z bankiem.

Takich propozycji kredytów gotówkowych, w promocji i przez internet dla nowych klientów, możesz znaleźć całkiem dużo.