Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny i spłacić stare zobowiązania nowym kredytem? Opłaca się wówczas, kiedy zaoszczędzisz na takiej operacji. W inny sposób opłaca się również, kiedy po podliczeniu wszystkim domowych wydatków, okazuje się, że bilans domowego budżetu zbliża się do ZERA. Przeczytaj poniżej czym jest konsolidacja kredytów i kiedy warto takie rozwiązanie wziąć pod uwagę, a kiedy jest po prostu konieczne.
Jeżeli radzisz sobie ze spłatą zaciągniętych kredytów i pożyczek bankowych, to konsolidacją kredytów nie powinieneś być zainteresowany. Jednak takie rozwiązanie może być brane również pod uwagę, kiedy zastanawiasz się nad kolejną pożyczką lub kredytem i chciałbyś zwiększyć zdolność kredytową.
Odpowiemy sobie poniżej - krótko i w nieskomplikowany sposób - na kilka podstawowych pytań związanych z konsolidacją kredytów.
Kredyt konsolidacyjny? Co to jest?
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym. Oznacza to, że może być przeznaczony tylko na jeden i to ściśle określony cel - spłatę starych (aktualnie posiadanych) zobowiązań kredytowych. Niekiedy jest również możliwe spłacenie zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach.
W zasadzie nie jest możliwe włączenie do konsolidacji pożyczek gotówkowych z firm pożyczkowych.
Najbardziej popularne kredyty celowe konsumenckie:
- kredyty hipoteczne - m.in. na zakup, remont nieruchomości,
- kredyty konsolidacyjne - spłata wybranych zobowiązań bankowych,
- kredyty ratalne - z przeznaczeniem na zakup dóbr konsumenckich.
Warto zaznaczyć, że w ramach kredytu konsolidacyjnego jest możliwe uzyskanie dodatkowych środków finansowych – kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka. I można je wydać dowolnie. Jest to tak naprawdę pożyczka gotówkowa, które jest automatycznie konsolidowana.
W jakiej sytuacji wziąć pod uwagę konsolidację?
Konieczne jest również zastanowienie się po co konsolidować kredyty i czy warto to zrobić? Bo jaki jest główny cel konsolidacji kredytowej?
W praktyce można wyróżnić następujące:
1. Zdecydowana poprawa płynności finansowej dzięki zmniejszeniu raty kredytowej. Nie ma zatem konieczności zwiększania dochodów lub ograniczania innych wydatków. Ale warto to zrobić w miarę możliwości.
2. Zwiększenie zdolności kredytowej. Zmniejszenie wydatków budżetowych z tytułu obsługi zadłużenia, automatycznie przekłada się na większą zdolność kredytową. Oczywiście pod warunkiem, że następuje zmniejszenie raty kredytowej.
Obniżenie raty w powyższych przypadkach odbywa się dzięki wydłużeniu czasu spłaty nowego zobowiązania.
3. Praktyczne zastosowanie: zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań, a tym samym liczby płaconych rat w każdym miesiącu. Ograniczenie ich do niezbędnego minimum, zmniejsza prawdopodobieństwo przeoczenia płatności.
4. Oszczędności kredytowe. Tylko w sytuacji, kiedy nowy kredyt jest udzielany na zdecydowanie lepszych warunkach, niż stare kredyty. Bardzo często taka operacja wiąże się ze zmniejszeniem czasu spłaty i zwiększeniem raty kredytowej.
Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?
Na krótko można się zatrzymać przy punkcie 4. i zastanowić się czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny w ujęciu ekonomicznym. Przedstawione to zostanie na prostym przykładzie.
Zanim przejdziemy do wyliczeń, należy przypomnieć, że rata kredytowa składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Możesz to sprawdzić - wystarczy zajrzeć do harmonogramu spłaty.
Oznacza to, że w wybierając raty równe, spłacasz w każdej racie część pożyczonego kapitału i odsetki od pozostałego do spłaty kapitału.
Kredyt gotówkowy 17 tysięcy złotych - banki, propozycje kredytowe, oszacowanie rat i kosztów.
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?
Podsumowując temat opłacalności konsolidacji kredytowej, można jasno stwierdzić, że jest ona opłacalna w kwestii poprawy parametrów domowego budżetu.
Zwiększy płynność finansową i zdolność kredytową, a kredytobiorcy, którzy skorzystali z kredytu konsolidacyjnego, są lepiej postrzegani przez bank. W raporcie BIK występuje jeden większy kredyt, a nie kilka mniejszych kredytów i pożyczek.
W szczególności na takie rozwiązanie powinny zwrócić uwagę osoby, które zamierzają się ubiegać w najbliższej przyszłości o kredyt hipoteczny.
Pamiętaj jednak, że konsolidacja może spowodować, że wysokość zadłużenia wzrośnie ze względu na zmniejszenie raty poprzez wydłużenie czasu spłaty. A to oznacza większy koszt odsetkowy i tym samym całkowity koszt kredytu. W konsekwencji wysokość Twojego całkowitego zadłużenia będzie większa niż przed konsolidacją.
Przeczytaj również na blogu: Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?
Rozpatrując ewentualną konsolidację, należy wziąć pod uwagę wszystkie aspekty, poczynając od celu łączenia zobowiązań, a kończąc na analizie porównawczej ofert bankowych. Decyzja o konsolidacji powinna być bardzo dokładnie przemyślana i przekalkulowana pod względem poniesionych kosztów.
