Zdolność kredytowa, czyli czy mam szansę na kredyt?

Banki w podobny sposób oceniają zdolność kredytową klientów, ale stosuję inne metodologie jej wyliczania. Dlatego może zdarzyć się sytuacja, że w jednym banku kredyt otrzymamy, a w innym już nie. Kilka czynników jest jednak decydujących: dochodu, wydatki oraz rodzaj umowy o pracę.

Aktywa, czyli uzyskiwane dochody.

Bez udokumentowanych wpływów na konto, nie ma co myśleć o kredycie w banku. A im lepiej zarabiamy, tym większą mamy zdolność kredytową i większą kwotę kredytu możemy uzyskać.

Rodzaj umowy o pracę.

Umowa o pracę na czas nieokreślony ma zdecydowaną przewagę nad pozostałymi rodzajami umów. Nie oznacza to wcale, że pracując na umowie zlecenie kredytu nie otrzymamy. Inne wymagania bankowe będą i ograniczenia.

W przypadku umów o pracę dochody są określane na podstawie zaświadczenia pobranego od pracodawcy, w pozostałych przypadkach na podstawie przedstawionych umów lub rachunków.

Dla banku istotne są dochody uzyskiwana w ciągu ostatnich 3 (lub 6 miesięcy) oraz prognozowane dochody w przyszłości.

Kredyty i pożyczki, o które możesz zapytać w banku

• Najlepsza oferta kredytu konsolidacyjnego - konsolidacja kredytów,
• Porównywarki kredytów hipotecznych - nie warto korzystać, lepiej zapoznać się z listą banków i pośredników,
• Gdzie otrtzymać kredyt lub pożyczkę gotówkową? - kredyty gotówkowe, pożyczki gotówkowe w bankach.

Pasywa, czyli wydatki w gospodarstwie domowym

Do wyliczenia zdolności brane są również ponoszone przez nas wydatki i to nie tylko średnie miesięczne na gospodarstwo domowe, ale także te z tyułu spłacanych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Im większ są wydatki w stosunku do uzyskiwanych dochodów, to i zdolność kredytowa maleje.

BIK i przyszły kredyt

Najlepszą ocenę scoringową w BIK uzyskują osoby z długą i pozytywną historią kredytową. Osoby z czystą historią kredytową, brakiem zobowiązań obecnych i przeszłych, są dla banku "czystą kartę" i oznaczać może, że... kredyt zostanie udzielony na gorszych warunkach. Bank nie wie, jak taka osoba poradziłaby sobie ze spłatą kredytu. W najgorszej sytuacji są osoby, które mają negatywną historię kredytową, bowiem w tym przypadku nie mogą liczyć na uzyskanie kredytu.

Reklamowanie kredytów hipotecznych

Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami określa obowiązki w zakresie reklamy kredytodawców, pośredników kredytu hipotecznego i agentów.

Przegląd pośredników kredytów hipotecznych oraz niektóre banki:

Zostało wprowadzonych szereg obostrzeń, które są korzystne z punktu widzenia konsumenta.

1. Reklamy muszą być jednoznaczne rzetelne, zrozumiałe oraz widoczne.
2. Wprowadzono zakaz stosowania dwuznacznych i nieprecyzyjnych sformułowań, które mogłyby spowodować u konsumenta fałszywe oczekiwania.
3. Nie można używać czcionki, która byłaby nieczytelna.
4. Czas wyświetlania informacji o charakterze reklamowym i marketingowym powinien pozwolić na swobodne zapoznanie się przez konsumenta z jej treścią.

W reklamach są zobowiązani podawać konsumentowi w sposób zwięzły, jednoznaczny, widoczny i zrozumiały informacje niezwykle istotne dla umowy o kredyt hipoteczny, takie jak:

- oznaczenie przedsiębiorcy,
- wysokość, rodzaj i sposób obliczania stopy procentowej,
- całkowitą kwotę kredytu,
- całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta,
- rzeczywistą stopę oprocentowania (RRSO),
- całkowite koszty kredytu,
- wysokość i liczbę rat,
- zabezpieczenia,
- czas obowiązywania umowy,
- wpływ wahania kursu wymiany walut na całkowitą kwotę do zapłaty w przypadku kredytu hipotecznego w walucie obcej.

Dodatkowo pośrednicy kredytu hipotecznego oraz agenci są obowiązani do podania informacji o zakresie umocowania do dokonania czynności faktycznych lub prawnych oraz o tym, czy są powiązanymi pośrednikami kredytu hipotecznego.

Informacje te na podstawie reprezentatywnego przykładu muszą zostać przekazane konsumentowi na trwałym nośniku lub na stronie internetowej.

Przykład dla kredytu hipotecznego na 300 tys. zł na 30 lat.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu zabezpieczonego hipoteką: 4,16%.

Założenia:

- okres obowiązywania umowy: 30 lat;
- całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 300 tys. zł,
- LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 72,7%,
- oprocentowanie zmienne 2,89% w skali roku.
- całkowity koszt kredytu 221 117,53 zł (prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 200 775,18 zł, ubezpieczenie nieruchomości 7 441,80 zł, ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 700 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, inwalidztwa w następstwie nieszczęśliwego wypadku i leczenia szpitalnego 10 077,54 zł (za 4 lata);
- całkowita kwota do zapłaty 531 195,53 zł,
liczba rat: 360 ratach (równe) miesięczne po 1 290,31 zł.

Kalkulacja została dokonana na dzień 27.06.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. A jak otrzymać kredyt gotówkowy? Najprostsza droga to... złozenie wniosku kredytowego.

Pożyczki czy kredyty gotówkowe?

Czy będzie to pożyczka pozabankowa gotówkowa czy kredyt gotówkowy w banku, to najważniejsze jest i tak porównanie ofert i następnie wybranie pod względem kosztów całkowitych.

Jeżeli po porównaniu ofert okazuje się, że np. najtańsza pożyczka gotówkowa jest w firmie pożyczkowej online, to tam powinniśmy złożyć wniosek (ale należy zaznaczyć, że naleezy to do rzadkości...). Należy brać pod uwagę fakt, że nie są to tanie pożyczki, a koszt wynikaj±cy z prowizji wynosi nawet i 30% wartości pożyczki! Zwłaszcza, jeżeli jest to pożyczka ratalna. Koszty są naprawdę duże.

Jeżeli jednak masz zdolność kredytową, to najlepiej jest skorzystać z kredytu gotówkowego w banku.

Poniżej znajduje się wyszukiwarka pożyczek pozabankowych gotówkowych na raty i przegląd firm pożyczkowych w internecie.

Krótkoterminowa pożyczka pozabankowa na dowód przez internet

Wybierając pożyczkę przez internet, należy posiadać dokument tożsamości, telefon komórkowy, konto bankowe oraz spełnić wymagania firmy pożyczkowej. Na rachunek bankowy zostanie przelana pożyczka.

Aplikację o pożyczkę wypełnia się przez internet na stronie firmy pożyczkowej i konieczne jest przelanie opłaty weryfikacyjnej, z reguły jest to jeden grosz, na wskazane konto bankowe firmy.

Po co taka weryfikacja? Firma pożyczkowa zwykle nie ma możliwości, aby zweryfikować wiarygodności kredytowej i tożsamości klienta tylko i wyłącznie po dowodzie osobistym lub przy kontroli w BIK. Dlatego należy sprawdzić czy osoba, która składa wniosek o pożyczkę jest tą osobą, która dokonuje takiego przelewu. Na tej podstawie może podjąć decyzję o udzieleniu pożyczki.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny? - najnowszy przegląd propozycji kredytowych w bankach, w których mnożna skonsolidować kredyty gotówkowe i zmniejszyć ratę.

Pożyczka hipoteczna w Bielsku-Białej

Pożyczka hipoteczna może zostać przeznaczona na dowolny cel, a zabezpieczeniem takiej pożyczki jest hipoteka na nieruchomości.

Taką pożyczkę można otrzymać zarówno na 10 tys. zł jak i na 100 tys. zł - wszystko zależy od jej wyceny. Okres na jaki można wziąć pożyczkę hipoteczną z reguły nie przekracza 25-30 lat.

Pożyczkę hipoteczną można przeznaczyć na dowolny cel? Tak. Oznacza to, że taką pożyczkę można przeznaczyć na remont mieszkania lub domu, jak i na zakup samochodu. Ale raczej nikt nie bierze pożyczki hipotecznej na nowy sprzęt AGD czy na wakacyjny wyjazd...

---

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny oraz przegląd banków oraz kredytów hipotecznych (mieszkaniowych).

---

Jest to zasadnicza różnica pomiędzy pożyczką a kredytem hipotecznym. Ale pożyczka hipoteczna jest również tańsza niż pożyczka gotówkowa. Jest niżej oprocentowana, ponieważ zabezpieczeniem takiej pożyczki jest nieruchomość. Nie jest konieczne posiadanie nieruchomości, ponieważ zabezpieczenie może zostać ustanowione na nieruchomości osoby trzeciej, np. kogoś z rodziny.

Pożyczki hipoteczne oferty

Poniżej można zapoznać się z ofertami banków w segmencie pożyczek hipotecznych. Wystarczy tylko wysłać formularz kontaktowy i poczekać na telefon od konsultanta z banku.

Przed wizytą w oddziale możesz zarezerwować termin spotkania z ekspertem finansowym:

Ul.: Marszałka Józefa Piłsudskiego 12, 43-300 Bielsko-Biała. Godziny otwarcia: poniedziałek – piątek: 09:00-19:00.

A o tym jak działa kredyt konsolidacyjny przeczytasz w osobnym artykule na blogu. Podstawowe informacje dotyczące konsolidacji kredytowej, łącznie z propozycjami kredytów i pożyczek konsolidacyjnych.

Jaki bank kredyt konsolidacyjny?

Jaki bank kredyt konsolidacyjny wybrać? A na czym, w największym skrócie polega konsolidacja kredytów? Jest to po prostu zastąpienie kilku zobowiązań bankowych (kredyty i pożyczki) jednym nowym kredytem.

Jeżeli zastanawiasz się czy można ograniczyć liczbę posiadanych zobowiązań kredytowych spłacanych w bankach do niezbędnego minimum, to należałoby wziąć pod uwagę konsolidację kredytów.

Kredyt konsolidacyjny jest kierowany głównie do tych kredytobiorców, którzy spłacają różne kredyty w bankach. Najczęściej konsolidacja dotyczy kredytów i pożyczek gotówkowych, ale mogą to być kredyty ratalne, samochodowe, mieszkaniowe, a nawet i limity w ROR-ach i na kartach kredytowych.

---

Kredyt gotówkowy na 8 lat – jaka może być rata kredytowa? W jakim banku możliwe jest uzyskanie tak długiego finansowania?

---

O konsolidacji mówi się potocznie, że pozwala "połączyć" wybrane zobowiązania w jeden kredyt. W praktyce bank udziela Tobie kredytu i spłaca kredyty, które widnieją we wniosku kredytowym. Dodatkowo można tak wydłużyć okres kredytowania, aby nowa rata była niższa od tych konsolidowanych.

Najlepszy bank na konsolidację kredytów

Nie ma oczywiście jednej wskazówki uniwersalnej dla wszystkich, które pozwala wybrać najtańszy i najlepszy kredyt. Ostateczna oferta kredytowa zależy od wielu czynników:

• oceny kredytowej, w której brana jest pod uwagę wiarygodność i zdolność kredytowa,
• produktów, które zamierzasz spłacić,
• łącznej kwoty konsolidowanych zobowiązań i czasu spłaty,
• wyboru rat - malejące lub stałe,
• daty wypłaty kredytu,
• daty płatności pierwszej raty.

W jednym banku możesz skonsolidować zobowiązania już od 1000 zł, a w innym minimalna kwota to 30 tys. zł. Oprocentowanie nominalne w promocji może być obniżone, ale również od określonego limitu. Przeważnie nie ma konieczności zakładanie konta bankowego, ubezpieczenie jest dobrowolne (ale bank może je zaproponować) i dostępne są, podobnie jak kredyty gotówkowe, przez internet.

A jak wygląda sytuacja, jeżeli zależy Tobie na tym, aby to był "w miarę" tani kredyt? To zwracaj uwagę na jego całkowity koszt, ale i na poszczególne parametry, które zawsze warto spróbować negocjować.

Sprawdź całkowity koszt kredytu, nie tylko pojedyncze elementy

Dlaczego należy sprawdzić całkowity koszt? Bo to tylko daje pogląd na to, czy kredyt jest tańszy w stosunku do podobnej oferty w innym banku. Na koszt całkowity składa się nie tylko odsetki, ale i prowizja i wszystkie inne koszty związane z kredytem.

Koszt całkowity jest wyrażony w złotówkach (jeżeli jest to kredyt w PLN) oraz w postaci wskaźnika RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) - procentowo w skali roku.

O wysokości zapłaconych odsetek decyduje oprocentowania nominalne, ale również wysokość kredytu, długość okresu kredytowania oraz rodzaj rat (równe lub malejące).

• Im mniejsze jest oprocentowanie, mniejsza kwota kredytu i krótszy okres spłaty zobowiązania, tym mniejsza będzie całkowita kwota odsetek.

Wysokość raty musi zostać ustalona w taki sposób, aby nie obciążała zbyt mocno Twojego domowego budżetu. Niemniej jednak, niezależnie od jej wysokości, i tak będzie to spory wydatek, który musi być dopasowany do Twojej obecnej, jak i przyszłej sytuacji materialnej. Rata kredytowa nie powinna być zbyt wysoka, jak i zbyt niska (zwiększa się koszt kredytu). Analizując ofertę kredytową sprawdź różne warianty spłaty, które mogły by być do zaakceptowania przy Twoich możliwościach finansowych.

Prowizja kredytowa jest najczęściej naliczana jako pewien procent (może wynieść zero, ale i kilkanaście procent) od wysokości kredytu. Im krótszy jest okres kredytowania, tym większe ma znacznie w całkowitym koszcie kredytu.

---

Najlepsza wyszukiwarka kredyt pożyczka gotówkowa Przegląd kredytów i pożyczek gotówkowych z wyszukiwarką.

---

Ubezpieczenie kredytu zawsze zwiększa koszt kredytu (przy niezmienionych innych parametrach kredytu) i jego wykupienie może być konieczne w przypadku kredytowania na dużą kwotę i dłuższy czas spłaty.

Ostateczne warunki kredytowania zawsze zależą od oceny zdolności i wiarygodność kredytowej. Pozytywna ocena, to oczywiście pozytywnie rozpatrzony wniosek kredytowy, ale również im będzie ona lepsza, tym korzystniejsza końcowa oferta.