Jak działa kredyt konsolidacyjny?

To, jakie zobowiązania mają zostać skonsolidowane, w głównej mierze zależy od kredytobiorcy. Bank jednak w swojej propozycji kredytowej określa, jakie kredyty i pożyczki można połączyć w jeden kredyt.

Konsolidacji kredytów podlegają najczęściej kredyty i pożyczki gotówkowe, ale mogą to być również kredyty samochodowe, mieszkaniowe czy wykorzystane limity kredytowe w kontach bankowych lub na kartach kredytowych.

Bank, który przeprowadza konsolidację, spłaca wyszczególnionych wierzycieli i w ten sposób zamykane są poszczególne kredyty i pożyczki. Należy pamiętać, że jest to kredyt celowy, a to oznacza, że może być przeznaczony tylko na spłatę zobowiązań.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych spłatą zajmuje się bank konsolidujący i środki z kredytu nie są przekazywane na konto kredytobiorcy. Jedynie w przypadku pożyczki konsolidującej, pożyczkobiorca samodzielnie spłaca zadłużenie.

Więcej: co daje konsolidacja kredytów.

Dodatkowa gotówka i kredyt konsolidacyjny

W ramach kredytu konsolidacyjnego, kredytobiorca może otrzymać dodatkowe środki, które można przeznaczyć na dowolny cel.

Jest to możliwe, ponieważ dzięki zmniejszeniu raty kredytowej (co się dzieje poprzez wydłużenie czasu kredytowania), poprawia się nie tylko płynność finansowa, ale i zwiększa się zdolność kredytowa.

I to właśnie dzięki temu, kredyt konsolidacyjny, czy sama konsolidacja kredytów, jest rozpatrywana, jako sposób bądź to na dodatkową gotówkę na dowolny cel lub możliwość zaciągnięcia większego kredytu w przyszłości.

Jeżeli spłacasz dodatkowo pożyczki niebankowe, a zwłaszcza drogie pożyczki ratalne, to dodatkowa gotówkowa może być przeznaczona na ich spłacenie.

Dzięki zredukowaniu liczby spłacanych rat, łatwiej jest pamiętać o jednym terminie płatności. Zmniejsza się ryzyko, że któraś z nich nie zostanie przeoczona. Dodatkowo banki pozwalają wybrać termin płatności raty, aby przypadał na kilka dni po wpłynięciu wynagrodzenia na konto.

Konsumencki kredyt. Jaki to kredyt?

Co to jest kredyt konsumencki? Kredyt konsumencki regulują przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim obowiązującej od 18 grudnia 2011 r.

Jest to kredyt udzielany konsumentowi, a zatem osobie fizycznej, która nie prowadzi działalności gospodarczej lub zawodowej, a jeśli prowadzi to dokonuje czynności prawnej bez związku z tą działalnością w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo o równowartości tej kwoty w innej walucie.

Kredytem konsumenckim jest w szczególności:

• umowa pożyczki,
• umowa kredytu w rozumieniu prawa bankowego do wysokości 255 550 zł,
• umowa o kredyt odnawialny.

Przykładem kredytu konsumenckiego jest oczywiście kredyt gotówkowy w banku. Popularny i najłatwiej dostępny dla konsumentów z odpowiednią oceną kredytową. Innym rodzaje kredytu konsumenckiego jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy – kredyt celowy na skonsolidowanie zobowiązań.

Co nie jest kredytem konsumenckim?

Ustawa o kredycie konsumenckim nie obejmuje kredytów bez odsetek i innych kosztów (za 0 zł, RRSO 0%) oraz kredytów udzielanych na podstawie szczególnych przepisów, np. dofinansowywane przez instytucje państwowe, kredyty studenckie, itp.

Do niektórych rodzajów kredytów stosuje się tylko część przepisów ustawy. Dotyczy to głównie kredytów w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR), a także umów przewidujących odpłatne rozłożenie konsumentowi zaległych płatności na raty.

Gdzie najłatwiej o kredyt gotówkowy?

Gdzie najłatwiej otrzymać kredyt gotówkowy na dowolny cel? W każdym banku, o ile masz wystarczającą zdolność kredytową oraz pozytywną historię kredytową. Najszybciej powinno być w twoim banku, ale niekoniecznie najtaniej.

Dokonując wyboru banku, w którym zamierzamy wziąć kredyt gotówkowy, należy oczywiście zwrócić uwagę na to, o ile więcej będziemy musieli oddać – poza pożyczonym kapitałem.

Koszt całkowity kredytu gotówkowego jest absolutnie jednym z najważniejszych czynników, który należy brać pod uwagę przy wyborze oferty.

Dodatkowo należy pamiętać, że im lepszą ocenę kredytową otrzymamy w banku (dotyczy to każdego kredytu i pożyczki), to zdecydowanie większa szansa na otrzymanie korzystniejszej propozycji niż w przypadku pozostałych kredytobiorców.

Kredyt gotówkowy a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa, to jeden z najważniejszych elementów, który jest brany pod uwagę przy wydawaniu decyzji kredytowej. Wpływa na nią wiele różnych czynników, ale można wyróżnić kilka podstawowych:

• Uzyskiwane dochody i forma zatrudnienia. Im większe dochody, tym szansa na większy kredyt. Nie bez znaczenia jest oczywiście i forma zatrudnienia. Banki przychylniej patrzą na osoby zatrudnione na umowę o pracę, ale nie oznacza to, że w przypadku umowy o dzieło czy prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą, kredytu nie otrzymamy.
• Wydatki, do których zaliczane są zarówno wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, jak i te dotyczące spłaty kredytów i pożyczek. Warto pamiętać, że limity na kartach kredytowych i w rachunkach ROR, nawet nie wykorzystane, obniżają zdolność, podobnie jak i poręczenia kredytowe. Jeżeli więc jest to możliwe, należy zamknąć karty, limity czy niektóre pożyczki, aby zwiększyć zdolność kredytową.
• Czas spłaty kredytu - im dłuższy jest okres kredytowania, tym większy koszt odsetkowy przy jednoczesnym obniżeniu wysokości miesięcznej raty. Ma to bezpośredni wpływ na zdolność kredytową.
• Wspólny kredyt z najbliższymi. Współkredytobiorcy z najbliższej rodziny nie tylko mogą poprawić zdolność kredytową, ale dają dodatkowe zabezpieczenie, co może przełożyć się na lepsze warunki kredytowania.
• Równe raty (stałe) zwiększają zdolność kredytową w przeciwieństwie do rat malejących. W kalkulacji zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wysokość rat - w tym drugim przypadku początkowe raty są wyższe w porównaniu do rat stałych.

Pozytywna historia kredytowa w BIK nie ma bezpośredniego wpływu o ocenę zdolności kredytowej, ale jest brana przy wystawianiu oceny kredytowej. Decyduje przede wszystkim o tym, na jakich warunkach otrzymasz kredyt. Z pobranego raportu BIK, banki dowiedzą się jak radziłeś sobie (i jak radzisz sobie obecnie) ze spłatą zobowiązań kredytowych i pożyczkowych (w bankach, SKOK-ach i w niektórych firmach pożyczkowych).

Kredyt Konsolidacyjny. Co daje konsolidacja kredytów?

O konsolidacji kredytów mówi się dużo w ciężkich czasach, kiedy rosnące koszty utrzymania w gospodarstwie i rosnące stopy procentowe, powodują, że coraz trudniej jest spłacać raty kredytowe z oprocentowaniem zmiennym. Wówczas pojawia się pytanie: skonsolidować kredyt czy nie, i spłacać jak dotychczas? Każdy przypadek jest indywidualny i decyzja o przeprowadzeniu konsolidacji musi zostać podjęte z uwzględnieniem własnej sytuacji finansowej.

Konsolidacja kredytów może stanowić ratunek dla osób, które mają coraz większe trudności ze zbilansowaniem domowego budżetu, ale nie rozwiązuje ona problemu nadmiernego zadłużenia czy złego gospodarowania ograniczonymi środkami finansowymi.

Podjęcie również dodatkowych działań jest niezbędne, aby naprawić domowe finanse. Na przykład ograniczenie innych wydatków, zwiększenie dochodów, nie zaciąganie nowych zobowiązań kredytowych w trakcie spłaty kredytu konsolidacyjnego i zgromadzenie oszczędności, może zdecydowanie poprawić strukturę i bilans domowego budżetu w dłuższej perspektywie.

Co to jest kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów?

Kredyt konsolidacyjny jest rodzajem kredytu celowego udzielanego głównie przez banki, na spłatę wybranych kredytów i pożyczek bankowych.

Kredyty są udzielane wyłącznie przez banki i SKOK-i, dlatego nie można otrzymać kredytu konsolidacyjnego w firmie pożyczkowej, a tylko i wyłącznie pożyczkę gotówkową na raty (ewentualnie krótkoterminową) – jedna i druga pożyczka może zostać przeznaczone na dowolny cel, nawet i na spłatę innych zobowiązań.

Konsolidacja kredytów umożliwia spłatę wybranych kredytów za pomocą nowego kredytu. Dzięki konsolidacji kredytowej liczba bieżących zobowiązań zostaje ograniczona do absolutnego i akceptowalnego minimum. Skonsolidować można m.in. kredyty gotówkowe i pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, limity w kontach i w kartach.

Co można skonsolidować, na jakich zasadach, na jaką minimalną i maksymalną kwotę, na jaki czas – o tym wszystkim decyduje bank i opisane jest w propozycji kredytowej.

Co ciekawe, możliwe jet skonsolidowanie jednego zobowiązania, z jednoczesnym "dobraniem" gotówki. Ta „dodatkowa gotówka”, to nic innego jak zwykła pożyczka gotówkowa, która jest włączana do kredytu konsolidowanego.

Po co konsolidować kredyty i brać kredyt konsolidacyjny?

Konsolidację kredytów przeprowadza się głównie z dwóch powodów:

• poprawa płynności finansowej, poprzez obniżenie wydatków związanych z obsługą zadłużenia,
• zwiększenia zdolności kredytowej.

A to wszystko dlatego, że przy spłacie kredytu zostaje wydłużony czas kredytowania. I tylko dlatego, nowa rata kredytowa będzie mniejsza, czasami nawet i o 50% od sumy rat kredytów, które są konsolidowane.

Oczywistym jest, że kredyt konsolidacyjny ma swoje minusy, podobnie jak i kredyt gotówkowy czy mieszkaniowy. Tym minusem jest koszt kredytowy. Gdybyśmy pożyczyli za 0 zł (a co nie jest możliwe w przypadku kredytów), to niezależnie od tego przez jaki czas byśmy spłacali kredyt, to i tak oddalibyśmy tyle samo.

Ponieważ tak nie jest, a każdy kredyt jest oprocentowany, a dodatkowym kosztem może być prowizja czy wykupione ubezpieczenie, to oznacza, że oddamy więcej niż tylko pożyczony kapitał. A dodatkowo, im dłużej będziemy spłacać, to zapłacimy za kredyt więcej, ze względu na większy koszt odsetek. To wszystko łącznie sprowadza się do tego, że owszem, rata kredytowa nie będzie już takim obciążeniem finansowych i poprawi się zdolność kredytowa, ale kosztem wzrostu zadłużenia - będzie ono większe niż przed konsolidacją kredytów.