Jak można zmniejszyć raty kredytów? Czy można zmniejszyć raty kredytu? Na te i na wiele innych pytań znajdziesz odpowiedzi w poniższym artykule. Zastanawiasz się po co konsolidować pożyczki i kredyty? Aby było łatwiej zapanować nad domowymi finansami.
Jeden kredyt czy pożyczka, karta kredytowa czy limit w koncie – można sobie poradzić bez konsolidacji. A jak takich kredytów i pożyczek jest kilka?! To już nic nie można zrobić? Dopóki masz odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową, to masz większe szanse na to, że poradzisz sobie z zadłużeniem. Co prawda, będzie to wymagało zaakceptowania pewnych wyrzeczeń, konsekwencji w działaniu, a sama konsolidacja kredytów ma również wady, ale jest to możliwe!
Kiedy należałoby rozważyć skonsolidowanie kredytów i pożyczek bankowych?
Łączna suma rat, które płacisz w każdym miesiącu jest stanowczo zbyt duża
Należy pamiętać, że w całym roku 2022 kilkakrotnie zostały podniesione stopy procentowe. A to oznacza, że wzrosły raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Nie jest wcale wkluczone, że w 2024 roku nie będzie kolejnych podwyżek.
Przeczytaj maile z banków, a dowiesz się czy wzrosło oprocentowanie kart kredytowych, z których korzystasz, jak również i limitów udostępnionych w koncie lub spłacanych pożyczek i kredytów.
Inflacja również nie zwalnia – nie tylko ceny żywności rosną, ale i koszty utrzymania gospodarstw domowych (czynsze, prąd, gaz) również stają się coraz większe. A kiedy dostałeś ostatnią pożyczkę w pracy? To wszystko sprawia, że netto na rękę pozostaje coraz mniej pieniędzy.
O konsolidacji kredytów można pomysleć
Różne terminy płatności rat.
Można się pogubić i przeoczyć termin płatności, jeżeli nie masz ustawionych stałych przelewów. Również fakt, że niektóre raty wypadają kilka dni przed otrzymaniem wynagrodzenia na konto, może spowodować, że nieoczekiwany wydatek naruszy stabilność finansową.
Nowy kredyt lub pożyczka
Dla osób, które chcą pożyczyć pieniądze, skonsolidowanie kredytów poprawi zdolność kredytową. Mniejsza rata kredytowa, to większy rozporządzalny budżet.
Przy dobrej sytuacji finansowej (w długiej perspektywie) opcja taka może być brana pod uwagę. Jeżeli zasadniczym celem jest poprawa płynności finansowej, to nie powinno rozważać opcji dodatkowej gotówki lub nowego kredytu.
Oszczędności na konsolidacji
Podwyżki stóp procentowych (2021-2022) cofnęły kredytobiorców o ponad dekadę. Obecnie jest koszt pożyczenia pieniędzy jest znacznie większy niż rok czy dwa lata temu.
Czy można zaoszczędzić na konsolidacji? Jest to już obecnie znacznie trudniejsze zadanie, niż to miało miejsce jeszcze kilka miesięcy temu. No, chyba że oprocentowanie nowego kredytu będzie zdecydowanie niższe niż konsolidowanych kredytów, i dodatkowo zostanie skrócony czas kredytowania.
Pamiętaj, aby dokładnie przeanalizować koszty kredytowe, które poniesiesz w związku z nowym zobowiązaniem. Nie ma tutaj nic nadzwyczajnego – analiza kosztów powinna być przeprowadzona w każdej sytuacji, kiedy korzystasz z obcych środków finansowych.
Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny? W poniższych bankach zapoznasz się z propozycjami.
Jak zmniejszyć ratę spłacanego kredytu?
W przypadku jednego zobowiązania najlepszym wyjściem byłoby podpisanie aneksu do umowy i wydłużenie czasu kredytowania. Czekanie, że "jakoś to będzie", do niczego dobrego nie doprowadzi. Należy działać zdecydowanie i jak najszybciej skontaktować się z bankiem lub poszukać dodatkowego dochodu.
Nie masz pieniędzy, aby zapłacić ratę? W żadnym przypadku nie pożyczaj pieniędzy w firmie pożyczkowej! To szybka droga do wpadnięcia w spiralę zadłużenia! W następnym miesiącu nie tylko będziesz musiał oddać pożyczone pieniądze w firmie pożyczkowej, ale i zapłacić ratę w banku!
A co z kartą kredytową lub limitem w rachunku?
Czy można spłacić kartę kredytową na raty?
Banki umożliwiają spłatę karty kredytowej na raty. W takiej sytuacji należy uiścić minimalną kwotę, która została wyznaczona przez bank, a pozostałe zadłużenie może zostać rozłożone na raty.
Rozłożenie spłaty karty kredytowej na raty, może się odbyć wyłącznie na Twój wniosek. Bank nie zrobi tego automatycznie.
W jaki sposób odbywa się spłata karty w ratach? Podobnie jak w przypadku kredytu/pożyczki gotówkowej. Bank rozkłada zadłużenie na równe raty miesięczne. Okres kredytowania może wynieść kilka, kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt miesięcy – wszystko zależy od wysokości kwoty pozostającej do spłaty.
Wykorzystany limit w koncie ROR może być zmniejszony poprzez każdą wpłatę, ale i tak od pozostałej kwoty są naliczane odsetki. Pamiętaj! Zmniejszenie wysokości limitu, jak i jego zamknięcie, najczęściej wiąże się z pewnymi opłatami.
W przypadku kart kredytowych oraz limitów w koncie, oprocentowane nominalne jest w przeważającej części zmienne i dodatkowo ustalane na poziomie maksymalnie dopuszczalnym (lub nieznacznie niżej). Oznacza to, że ostatnie podwyżki stóp procentowych odbiły się również na koszcie pożyczonych pieniędzy w przypadku korzystania z tych dwóch produktów kredytowych.
Przykład reprezentatywny dla karty kredytowej. RRSO 19,98%. Założenia: przyznany limit kredytowy 6 800 zł wypłacony jednorazowo, w trybie transakcji bezgotówkowej, spłacany w 12 równych kwotach miesięcznych. Oprocentowanie zmienne 18,50% roczne. Całkowita kwota do zapłaty 7 461,22 zł. Całkowity koszt 661,22 zł, w tym odsetki 661,22 zł. Okres kredytowania 12 miesięcy. Kalkulacja na 28 listopada 2023 r.
Jak można zmniejszyć raty kredytów? Konsolidacja i nowy kredyt
Kiedy spłacasz kilka kredytów i pożyczek jednocześnie, to podpisywania aneksów do poszczególnych umów kredytowych może być zadaniem zbyt czasochłonnym, a w tym przypadku ważne jest błyskawiczne działanie.
Dla wielu osób jedynym słusznym wyjściem okazuje się konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny.
Kredyt konsolidacyjny - na czym polega? Ujmując rzecz najprościej i potocznie: kredyt konsolidacyjny to połączenie wybranych kredytów i pożyczek bankowych w jedno zobowiązanie.
Połączenie kredytów oznacza, że bank spłaca zobowiązania, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym i przyznaje nowy kredyt. Czyli zamiast np. 4 kredytów do spłacenia po konsolidacji pozostaje 1.
Bank nie przelewa tych pieniędzy na Twoje konto i nie czeka, aż spłacisz zobowiązania. Robi to sam. Wyjątkiem jest pożyczka konsolidacyjna – środki finansowe trafiają na Twój rachunek i samodzielnie regulujesz zobowiązania w terminie wyznaczonym przez bank.
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem udzielanym na konkretny cel - jest to tzw. kredyt celowy. Oznacza to, że środki finansowe mogą zostać przeznaczano tylko i wyłącznie na cel zapisany w umowie, czyli na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań.
Innym rodzajem kredytów celowych są np. kredyty samochodowe, mieszkaniowe czy refinansowe.
Podział kredytów konsolidacyjnych
Podział kredytów konsolidacyjnych w zasadzie opiera się na formie zabezpieczenia spłaty:
- bez zabezpieczenia hipotecznego – kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
- z zabezpieczeniem hipotecznym – kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
Niekiedy jeszcze można podzielić je na kanały dystrybucji:
- tradycyjne – wniosek składany w placówce bankowej. Dotyczy kredytów konsolidacyjnych gotówkowych i hipotecznych.
- przez internet – wniosek składany online, a procedura odbywa się telefonicznie i przez internet. Dotyczy tylko kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest dla kredytów konsumpcyjnych i obejmuje konsolidację kredytów i pożyczek:
- gotówkowych,
- ratalnych,
- samochodowych,
- kart kredytowych,
- limitów w rachunkach ROR.
Maksymalna kwota kredytu? Nie przekracza 200 tys. zł. Termin spłaty? Maksymalnie do dziesięciu lat.
Niekiedy dodatkowym zabezpieczeniem spłaty kredytu jest ubezpieczenie NWW oraz od utraty pracy.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga posiadania zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Może ona należeć do kredytobiorcy lub osoby trzeciej, jeżeli oczywiście wyrazi zgodę.
Skonsolidowane mogą być wówczas tylko kredyty konsumenckie, np. te które zostały wymienione powyżej, ale również do takiej konsolidacji można włączyć kredyt hipoteczny.
Spłata kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest rozkładana na znacznie dłuższy czas niż w przypadku kredytu gotówkowego - nawet do 25 lat. Wysokość maksymalna kredytu zależy od wyceny nieruchomości i zazwyczaj wynosi 60-80% jej wartości.
Zakres konsolidacji i warunki udzielenia kredytu konsolidacyjnego są ustalane indywidualnie przez bank.
Zaleta kredytu konsolidacyjnego jest zarówno jego wadą
Zalety, które wiążą się ze skonsolidowaniem zobowiązań, zostały już przedstawione powyżej. Dla przypomnienia:
- zredukowanie liczby spłacanych kredytów i pożyczek do akceptowalnego minimum,
- zmniejszenie raty kredytu,
- ujednolicenie oferty kredytowej,
- poprawa płynności finansowej,
- zwiększenie zdolności kredytowej,
- możliwość uzyskania dodatkowej gotówki.
A co z wadami? Jest jedna zasadnicza: całkowita wysokość zadłużenia wzrośnie. Dlaczego tak się dzieje?
W jaki sposób zostaje zmniejszona nowa rata? Czy dlatego, że kredyt konsolidacyjny jest oferowany bardzo dobrych warunkach?
Co prawda oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych gotówkowych jest z reguły niższe niż podobnych kredytów gotówkowych, ale nie aż tak, aby radykalnie zmniejszyć ratę.
Rata kredytowa jest mniejsza z jednego powodu: z wydłużenia czasu spłaty. Jednak kredyt jest oprocentowany, a to oznacza, że zostaną naliczone odsetki. Im zatem dłużej spłacamy kredyt, tym większy będzie całkowity koszt odsetek.
W przypadku każdego kredytu, poza pożyczonym kapitałem należy oddać odsetki. Ich wysokość jest pochodną wysokości przyjętego oprocentowania, wysokości kredytu, czasu spłaty zobowiązania i rodzaju wybranych rat (malejące lub stałe).
Zadłużenie zatem nie znika w jakiś cudowny sposób, ale jest po prostu zamienione na inne, a czas spłaty rozłożony na dłuższy okres.
Bankowe kredyty i pożyczki gotówkowe, w tym również przez internet: Tani kredyt gotówkowy w banku bez wychodzenia z domu.
Przykład konsolidacji na 40 tys. zł
Jeżeli konsolidujesz zobowiązania na łączną kwotę 40 tys. zł (suma wszystkich rat), to zaciągasz kredyt konsolidacyjny na taką kwotę. Jeżeli jedynym kosztem kredytu jest oprocentowanie (np.: 7,50% w skali roku – raty stałe), to w zależności od czasu spłaty, całkowity koszt odsetek wyniesie:
- 5 lat - 8 091,08 zł – rata: 801,52 zł,
- 6 lat – 9 795,52 zł – rata: 691,60 zł,
- 7 lat - 11 536,61 zł – rata: 613,53 zł,
- 8 lat - 13 314,06 zł – rata: 555,35 zł.
O taką kwotę (odsetek) zatem wzrośnie również Twoje całkowite zadłużenie, pomimo że rata kredytowa będzie mniejsza.
Niebezpieczeństwem, które wiąże się z konsolidacją kredytów, jest złudzenie, że poradziliśmy sobie z problemem finansowym, jakim było przekredytowanie.
Teraz po konsolidacji kredytów można się ponownie zadłużać… Błąd! Jest to tylko początek drogi do naprawienia domowych finansów. Jeżeli zaczniesz ponownie zaciągać pożyczki i kredyty, to problem nadmiernego zadłużenia, wysokich rat i utraty płynności finansowej, wróci za kilkanaście miesięcy.
Konsolidacja kredytów nie jest receptą na pozbycie się długu, a jedynie pierwszym krokiem do sanacji domowego budżetu.
Pożyczka gotówkowa 40 tys. zł 6 lat - wyliczenia rat dla różnego oprocentowania kredytu (8,10,12%).
Dla kogo kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja kredytów i sam kredyt konsolidacyjny nie sprawdzi się u wszystkich dłużników (nie ma produktu uniwersalnego dla każdego).
Jeżeli zaciągając pas i ograniczając inne wydatki, dasz radę płacić obecne raty, to lepiej przy tym pozostać. Po prostu, wyjdzie taniej.
Jeżeli potrzebujesz dodatkową gotówkę (kredyt lub pożyczkę), a masz odpowiednią zdolność kredytową, to można wziąć pod uwagę konsolidację kredytów.
Jeżeli obawiasz się utraty płynności finansowej, to nie masz na co czekać i należy przemyśleć konsolidację kredytową i zmniejszenie raty, uwzględniając, że całkowite zadłużenie wzrośnie.
Jeżeli masz już problemy finansowe i zalegasz z płatnościami rat, to nie trać więcej czasu! Może się okazać, że kredytu konsolidacyjnego nie otrzymasz, ale być może banki wyrażą zgodę (chociażby niektóre z nich) na zrestrukturyzowanie zadłużenia, np. poprzez wydłużenie czasu kredytowania, prolongatę w spłacie czy oferując wakacje kredytowe.
Dodatkowa gotówka z kredytem konsolidacyjnym
Jeżeli bank oferuje kredyt konsolidacyjny z tzw. dodatkową gotówką, a bank z pewnością - przy dobrej zdolności kredytowej – takie środki zaproponuje, to należy zastanowić się czy faktycznie takie pieniądze są Tobie potrzebne.
Nie jest to żaden prezent od banku, a jedynie pożyczka gotówkowa, która jest Tobie udzielana i automatycznie konsolidowana.
Bardzo często pojawia się pytanie: czy banki konsolidują chwilówki i pożyczki ratalne zaciągnięte w firmach pożyczkowych?
Nie, nie konsolidują takich zobowiązań, ale można tę dodatkową gotówkę przeznaczyć na ich spłatę.
W przypadku pożyczki konsolidacyjnej bankowej możesz również z takiej możliwości skorzystać. Pożyczka konsolidacyjna bardziej przypomina pożyczkę gotówkową i zakres konsolidowanych zobowiązań jest nieco szerszy niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych.
Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny - podsumowanie
1. Kredyt konsolidacyjny nie jest antidotum na kłopoty finansowe i nie rozwiązuje ich przyczyn, ale łagodzi skutki przekredytowania.
2. Kredyt konsolidacyjny pozwala uporządkować domowe finanse i terminowo spłacać ratę (raty), ale również na uzyskanie dodatkowych niezbędnych środków bez konieczności sięgania za jakiś czas po nową pożyczkę.
3. O kredyt konsolidacyjny mogą ubiegać wyłącznie osoby z pozytywną ocenę kredytową, mając do wyboru dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: hipoteczne i gotówkowe.
4. Korzystny wybór oferty kredytowej sprowadza się do przeanalizowania ofert kredytowych z uwzględnieniem kosztów całkowitych kredytów i ich porównania.
5. W czasie spłaty kredytu konsolidacyjnego, powinniśmy unikać zaciągania nowych zobowiązań i wywiązywać się terminowo z ustalonego harmonogramu spłat.
6. Raty kredytowe powinny być odpowiednio dopasowane do aktualnej i antycypowanej sytuacji finansowej. Nie powinny być one zatem, ani zbyt wysokie (niewielkie i okresowe zawirowanie finansowe spowodują powstanie zatorów płatniczych), ani zbyt niskie (niepotrzebne zwiększenie kosztów całkowitych).
7. Każdy kredyt, w tym również kredyt konsolidacyjny, można spłacić wcześniej w całości, częściowo lub dokonywać tzw. nadpłaty raty – zapłacić więcej niż wynika to z przyjętego harmonogramu (nigdy odwrotnie!).
Dobre zarządzenie domowymi finansami w nowej sytuacji, pomoże utworzyć niezbędną poduszkę finansową, które może okazać się zbawienna przy pogorszeniu się warunków ekonomicznych.
