Konsolidacja kredytu, czyli połączenie kilku zobowiązań w jeden

Konsolidacja kredytu, to połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt. Dotyczy ona kilku kredytów lub pożyczek i powiązana jest ściśle z kredytem konsolidacyjnym. A co to takiego jest ten kredyt konsolidacyjny i dlaczego jest tak chętnie wybieramy?

Kredyt konsolidacyjny to popularny produkt kredytowy oferowany przez banki. Za pomocą którego spłacisz zobowiązania kredytowe (przedstawione do konsolidacji). Ma kilka zasadniczych plusów. Jakie są podstawowe zalety kredytów konsolidacyjnych? W ten sposób masz możliwość na:

1. połączenie kilku kredytów w jeden,
2. obniżenie wysokości (nowej) raty kredytowej,
3. skonsolidowanie zadłużenia (potocznie mówi się o "połączeniu kilku zobowiązań w jeden kredyt") oraz
4. spłacanie tylko jednego zobowiązania.

Po konsolidacji możesz odzyskać kontrolę nad finansami

Konsolidacja kredytu powinna być przeprowadzona przede wszystkim w sytuacji, kiedy spodziewasz się, że mogą wystąpić trudności w terminowym uregulowaniu zobowiązań kredytowych.

Jeżeli już to nastąpiło, to tym bardziej nie ma na co czekać. Kiedy bank zacznie upominać się o zapłacenie raty, to może być już za późno na uzyskanie kredytu.

Jakie zobowiązania można połączyć w kredyt?

Jakie produkty finansowe podlegają konsolidacji? Najczęściej są to kredyty i pożyczki:

• gotówkowe,
• hipoteczne (w tym kredyty mieszkaniowe),
• samochodowe,
• ratalne.

Ale również:

• limit na karcie kredytowej,
• limit kredytowy koncie osobistym.

Jednak to co będzie można skonsolidować zależy już od konkretnej propozycji w banku. Są takie, które pozwalają skonsolidować również kredyty studenckie, inne kredyty konsolidacyjne czy nawet i pożyczki pozabankowe.

Gdzie złączyć kilka zobowiązań w jedno nowe?

W jakim banku połączysz swoje zobowiązania? Poniżej zapoznasz z kilkoma najnowszymi propozycjami:

Należy zdawać sobie sprawę z tego, że kredyt konsolidacyjny nie oznacza obniżenia ogólnych kosztów kredytowych. Zmniejszona zostaje wysokość raty kredytowej, ale kosztem wydłużenia okresu spłaty. To oznacza, że zapłacisz więcej odsetek za kredyt.

Gdy spłacasz kredyty, które były zaciągnięte przy wysokim oprocentowaniu, to taka operacja kredytowa może przynieść pewne oszczędności. Dodatkowe informacje w artykule Czy się opłaca konsolidacja kredytów?

Czy jest możliwa konsolidacja kredytu tylko jednego? Nie. Ale...

Jeżeli chcemy przenieść jeden kredyt do innego banku i dodatkowo zaciągamy nową pożyczkę, która zostanie skonsolidowana, to mamy do czynienia z konsolidacją. Jest to tzw. kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych w kilku bankach

Zanim zdecydujemy się na wybór konkretnej oferty bankowej, dobrze jest porównać kilka propozycji według całkowitych kosztów kredytu i rrso. Jest to prosty i szybki sposób, aby stworzyć indywidualny ranking kredytowy.

Podobnie jak w przypadku pozostałych kredytów i pożyczek bankowych, również i w tym przypadku na całkowity koszt kredytu wpływa kilka podstawowych.

Najczęściej występują odsetki oraz prowizja od wysokości udzielonego kredytu. Oczywiście dodatkowo może to być również ubezpieczenie oraz inne opłaty dodatkowe. Te wszystkie koszty łącznie - po ich podliczeniu - informują o koszcie kredytu, czyli jego cenie.

Niekiedy o konsolidacji mówi się, jako o połączenie kilku zobowiązań w jeden procent. A to z tego powodu, że zamiast wielu kredytów i pożyczek z różnym oprocentowaniem nominalnym, jest tylko jeden kredyt z nową stopą procentową.

Spłacasz tylko jeden kredyt? Negocjuj warunki spłaty

Spłacając tylko jedno zobowiązanie lepszą opcją są negocjacje z bankiem i zmiany warunków umowy.

Chyba, że jednak chcemy uzyskać dodatkową gotówkę.

Być może uda się nam np. obniżyć oprocentowanie, wydłużyć kredytowanie lub uzyskać prolongatę w spłacie. Rozmowy powinny zostać podjęte w momencie, kiedy regulujemy raty kredytowe terminowo, a nie w sytuacji, kiedy zaprzestaliśmy spłacać zobowiązanie.

Co jeżeli okaże się, że bank nie jest skłonny przygotować aneksu do umowy (raczej mało prawdopodobne)? To możesz oświadczyć, że w takim razie szukasz kredytu konsolidacyjnego w innym banku. Być może po takiej perswazji bank zmieni decyzję.

Z drugiej strony zależy im na tym, aby KAŻDE zobowiązanie zostało uregulowane w całości. W związku z czym, jeżeli niezwłocznie zaczniemy rozmowy w sprawie restrukturyzacji zadłużenia, to nie powinno być żadnych problemów w zmianie warunków jego spłaty.

Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego uzależnione jest od oceny zdolności kredytowej dokonanej przez bank. I zasada jest tutaj jedna: im będzie to lepsza ocena, to na lepsze warunki kredytowania możemy liczyć.

Kredyt gotówkowy 33000 zł

Kredyt gotówkowy 33000 zł, to szybkie zapoznanie się z ofertami banków i możliwość wybrania kredytu zgodnego z oczekiwaniami i potrzebami. Wybór banku nie jest sprawą skomplikowaną i nie zajmie to Tobie dużo czasu.

Jak wygląda najnowsze zestawienie banków i dostępnych kredytów zostało zaprezentowane poniżej:

Wybór banków i propozycji kredytowych jest całkiem duży i co ważne, nie musisz wcale sprawdzić 20 lub 30 kredytów gotówkowych (a propozycji jest znacznie więcej), aby znaleźć najtańszy kredyt. Ilość nie przekłada się w tym przypadku na jakość (czytaj: na cenę kredytu).

Z pewnością jesteś w stanie pobieżnie sprawdzić nawet kilkadziesiąt różnych kredytów i pożyczek gotówkowych, ale nie zrobisz tego w krótkim czasie, nie mówiąc już o skontaktowaniu się z bankiem i dokonaniem szczegółowej analizy.

Tani kredyt gotówkowy 33000 zł. Jak go znaleźć?

Jaki sposób jest najbardziej popularny, aby znaleźć tani kredyt gotówkowy, nie tylko na 33000 zł? Sposób jest jeden, ale żaden bank nie lubi go promować, mając nadzieję, że klient przyjmie taką ofertę jaka zostanie mu zaproponowana. Mianowicie chodzi o negocjacje warunków kredytowania.

Musisz bowiem zdawać sobie sprawę, że to co widzisz w reklamach, jest tylko propozycją ogólną skierowana do wszystkich potencjalnych klientów. Natomiast to co już zaproponuje Tobie bank jest sprawą indywidualną i zależy od tego, jaką ocenę kredytową uzyskasz. A tutaj kłania się zdolność i wiarygodność kredytowa. Im lepszą masz zdolność kredytową i lepszą wiarygodność kredytową, to Twoja siła negocjacyjna jest znacznie większa. Ale.... Musisz wiedzieć jakie parametry są najważniejsze, aby skutecznie obniżyć cenę kredytu.

O tym, ile zapłacisz ostatecznie za kredyt gotówkowy decyduje:

• wysokość oprocentowania nominalnego, które decyduje o wysokości odsetek,
• prowizja od wysokości udzielonego kredytu, najczęściej obliczana jako pewien procent (procenty) od wysokości udzielonego kredytu,
• opłaty dodatkowe, np. za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie,
• wybór rat: malejące lub stałe,
• data wypłaty kredytu oraz daty płatności rat.

I w tym momencie konieczne jest uwzględnienie okresu kredytowania.

Kredyt gotówkowy 33000 zł i porównanie rat

Korzystając z symulatora rat kredytowych oszacujemy wysokość raty. Oszacowanie rat oznacza, że rzeczywistą i ostateczną wysokość rat może wyliczyć bank, w którym złożysz wniosek kredytowy.

Kredyt gotówkowy 33000 zł - oszacowanie rat:

• 5 lat - 462,05 zł,
• 6 lat - 591,09 zł,
• 7 lat - 528,69 zł,
• 8 lat - 477,96 zł.

Jak widać, im dłuższy wybierzesz czas spłaty kredytu, tym rata kredytowa będzie mniejsza, ale wzrośnie koszt kredytu - ze względu na to, że zapłacisz więcej odsetek od kredytu.

Całkowity koszt kredytu 33000 zł - szacunkowe wyliczenia:

• 5 lat - 8 156,40 zł,
• 6 lat - 9 558,48 zł,
• 7 lat - 11 409,96 zł,
• 8 lat - 12 884,16 zł.

---

Zdecydowanie mniejszy kredyt gotówkowy: Kredyt gotówkowy 8 tysięcy złotych. Raty i koszty odsetkowe.

---

Raty kredytowe muszą być zatem dopasowane w ten sposób, aby nie były zbyt wysokie (należy wziąć pewien margines i mieć poduszkę finansową), a jednocześnie zbyt niskie (bo generują dodatkowe koszty odsetkowe).

Należy jeszcze wspomnieć o systemie rat: malejących i stałych. Nie wgłębiając się w zagadnienie, należy tylko zaznaczyć, że raty stałe nie zmieniają się w całym okresie kredytowania, natomiast raty malejące są na początku są znacznie wyższe niż raty stałe, ale z każdym miesiącem ich wysokość spada. Wybierając raty malejące musisz mieć większą zdolność kredytową, ale za to mniej zapłacisz za kredyt.

A co zrobić, kiedy masz kilka kredytów i pożyczek na 33000 zł (lub na inną kwotę) i suma rat jest zbyt duża? Zastanów się nad skonsolidowaniem zadłużenia. Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny? Poznaj zasady konsolidacji.

Ostateczny wybór banku na kredyt gotówkowy

Już wiesz, że każda oferta bankowa jest indywidualnie i jej ostateczne warunki zależą od Twojej oceny kredytowej. Podejmując negocjacje z bankiem w sprawie kredytu, warto znać parametry innych ofert kredytowych, aby skutecznie negocjować (chociażby, aby stwierdzić, że w banku B oprocentowanie wynosi 9,99% a prowizja to 5%).

Przy długim czasie kredytowania warto jest walczyć o jak najniższe oprocentowanie. Jeżeli bank zgodzi się obniżyć jego wysokość, ale w zamiana będziesz musiał np. wykupić ubezpieczenie, poproś o symulację kosztów dla tych różnych wariantów

Przed podpisaniem umowy dokładnie ją przeczytaj i jeżeli znajdą się jakieś niezrozumiałe zapisy lub wątpliwości, poproś o wyjaśnienia.

Jak można zmniejszyć raty kredytów?

Jak można zmniejszyć raty kredytów? Czy można zmniejszyć raty kredytu? Na te i na wiele innych pytań znajdziesz odpowiedzi w poniższym artykule. Zastanawiasz się po co konsolidować pożyczki i kredyty? Aby było łatwiej zapanować nad domowymi finansami.

Jeden kredyt czy pożyczka, karta kredytowa czy limit w koncie – można sobie poradzić bez konsolidacji. A jak takich kredytów i pożyczek jest kilka?! To już nic nie można zrobić? Dopóki masz odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową, to masz większe szanse na to, że poradzisz sobie z zadłużeniem. Co prawda, będzie to wymagało zaakceptowania pewnych wyrzeczeń, konsekwencji w działaniu, a sama konsolidacja kredytów ma również wady, ale jest to możliwe!

Kiedy należałoby rozważyć skonsolidowanie kredytów i pożyczek bankowych?

Łączna suma rat, które płacisz w każdym miesiącu jest stanowczo zbyt duża

Należy pamiętać, że w całym roku 2022 kilkakrotnie zostały podniesione stopy procentowe. A to oznacza, że wzrosły raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Nie jest wcale wkluczone, że w 2024 roku nie będzie kolejnych podwyżek.

Przeczytaj maile z banków, a dowiesz się czy wzrosło oprocentowanie kart kredytowych, z których korzystasz, jak również i limitów udostępnionych w koncie lub spłacanych pożyczek i kredytów.

Inflacja również nie zwalnia – nie tylko ceny żywności rosną, ale i koszty utrzymania gospodarstw domowych (czynsze, prąd, gaz) również stają się coraz większe. A kiedy dostałeś ostatnią pożyczkę w pracy? To wszystko sprawia, że netto na rękę pozostaje coraz mniej pieniędzy.

O konsolidacji kredytów można pomysleć

Różne terminy płatności rat.

Można się pogubić i przeoczyć termin płatności, jeżeli nie masz ustawionych stałych przelewów. Również fakt, że niektóre raty wypadają kilka dni przed otrzymaniem wynagrodzenia na konto, może spowodować, że nieoczekiwany wydatek naruszy stabilność finansową.

Nowy kredyt lub pożyczka

Dla osób, które chcą pożyczyć pieniądze, skonsolidowanie kredytów poprawi zdolność kredytową. Mniejsza rata kredytowa, to większy rozporządzalny budżet.

Przy dobrej sytuacji finansowej (w długiej perspektywie) opcja taka może być brana pod uwagę. Jeżeli zasadniczym celem jest poprawa płynności finansowej, to nie powinno rozważać opcji dodatkowej gotówki lub nowego kredytu.

Oszczędności na konsolidacji

Podwyżki stóp procentowych (2021-2022) cofnęły kredytobiorców o ponad dekadę. Obecnie jest koszt pożyczenia pieniędzy jest znacznie większy niż rok czy dwa lata temu.

Czy można zaoszczędzić na konsolidacji? Jest to już obecnie znacznie trudniejsze zadanie, niż to miało miejsce jeszcze kilka miesięcy temu. No, chyba że oprocentowanie nowego kredytu będzie zdecydowanie niższe niż konsolidowanych kredytów, i dodatkowo zostanie skrócony czas kredytowania.

Pamiętaj, aby dokładnie przeanalizować koszty kredytowe, które poniesiesz w związku z nowym zobowiązaniem. Nie ma tutaj nic nadzwyczajnego – analiza kosztów powinna być przeprowadzona w każdej sytuacji, kiedy korzystasz z obcych środków finansowych.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny? W poniższych bankach zapoznasz się z propozycjami.

Jak zmniejszyć ratę spłacanego kredytu?

W przypadku jednego zobowiązania najlepszym wyjściem byłoby podpisanie aneksu do umowy i wydłużenie czasu kredytowania. Czekanie, że "jakoś to będzie", do niczego dobrego nie doprowadzi. Należy działać zdecydowanie i jak najszybciej skontaktować się z bankiem lub poszukać dodatkowego dochodu.

Nie masz pieniędzy, aby zapłacić ratę? W żadnym przypadku nie pożyczaj pieniędzy w firmie pożyczkowej! To szybka droga do wpadnięcia w spiralę zadłużenia! W następnym miesiącu nie tylko będziesz musiał oddać pożyczone pieniądze w firmie pożyczkowej, ale i zapłacić ratę w banku!

A co z kartą kredytową lub limitem w rachunku?

Czy można spłacić kartę kredytową na raty?

Banki umożliwiają spłatę karty kredytowej na raty. W takiej sytuacji należy uiścić minimalną kwotę, która została wyznaczona przez bank, a pozostałe zadłużenie może zostać rozłożone na raty.

Rozłożenie spłaty karty kredytowej na raty, może się odbyć wyłącznie na Twój wniosek. Bank nie zrobi tego automatycznie.

W jaki sposób odbywa się spłata karty w ratach? Podobnie jak w przypadku kredytu/pożyczki gotówkowej. Bank rozkłada zadłużenie na równe raty miesięczne. Okres kredytowania może wynieść kilka, kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt miesięcy – wszystko zależy od wysokości kwoty pozostającej do spłaty.

Wykorzystany limit w koncie ROR może być zmniejszony poprzez każdą wpłatę, ale i tak od pozostałej kwoty są naliczane odsetki. Pamiętaj! Zmniejszenie wysokości limitu, jak i jego zamknięcie, najczęściej wiąże się z pewnymi opłatami.

W przypadku kart kredytowych oraz limitów w koncie, oprocentowane nominalne jest w przeważającej części zmienne i dodatkowo ustalane na poziomie maksymalnie dopuszczalnym (lub nieznacznie niżej). Oznacza to, że ostatnie podwyżki stóp procentowych odbiły się również na koszcie pożyczonych pieniędzy w przypadku korzystania z tych dwóch produktów kredytowych.

Przykład reprezentatywny dla karty kredytowej. RRSO 19,98%. Założenia: przyznany limit kredytowy 6 800 zł wypłacony jednorazowo, w trybie transakcji bezgotówkowej, spłacany w 12 równych kwotach miesięcznych. Oprocentowanie zmienne 18,50% roczne. Całkowita kwota do zapłaty 7 461,22 zł. Całkowity koszt 661,22 zł, w tym odsetki 661,22 zł. Okres kredytowania 12 miesięcy. Kalkulacja na 28 listopada 2023 r.

Jak można zmniejszyć raty kredytów? Konsolidacja i nowy kredyt

Kiedy spłacasz kilka kredytów i pożyczek jednocześnie, to podpisywania aneksów do poszczególnych umów kredytowych może być zadaniem zbyt czasochłonnym, a w tym przypadku ważne jest błyskawiczne działanie.

Dla wielu osób jedynym słusznym wyjściem okazuje się konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny - na czym polega? Ujmując rzecz najprościej i potocznie: kredyt konsolidacyjny to połączenie wybranych kredytów i pożyczek bankowych w jedno zobowiązanie.

Połączenie kredytów oznacza, że bank spłaca zobowiązania, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym i przyznaje nowy kredyt. Czyli zamiast np. 4 kredytów do spłacenia po konsolidacji pozostaje 1.

Bank nie przelewa tych pieniędzy na Twoje konto i nie czeka, aż spłacisz zobowiązania. Robi to sam. Wyjątkiem jest pożyczka konsolidacyjna – środki finansowe trafiają na Twój rachunek i samodzielnie regulujesz zobowiązania w terminie wyznaczonym przez bank.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem udzielanym na konkretny cel - jest to tzw. kredyt celowy. Oznacza to, że środki finansowe mogą zostać przeznaczano tylko i wyłącznie na cel zapisany w umowie, czyli na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań.

Innym rodzajem kredytów celowych są np. kredyty samochodowe, mieszkaniowe czy refinansowe.

Podział kredytów konsolidacyjnych

Podział kredytów konsolidacyjnych w zasadzie opiera się na formie zabezpieczenia spłaty:

• bez zabezpieczenia hipotecznego – kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
• z zabezpieczeniem hipotecznym – kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Niekiedy jeszcze można podzielić je na kanały dystrybucji:

• tradycyjne – wniosek składany w placówce bankowej. Dotyczy kredytów konsolidacyjnych gotówkowych i hipotecznych.
• przez internet – wniosek składany online, a procedura odbywa się telefonicznie i przez internet. Dotyczy tylko kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest dla kredytów konsumpcyjnych i obejmuje konsolidację kredytów i pożyczek:

• gotówkowych,
• ratalnych,
• samochodowych,
• kart kredytowych,
• limitów w rachunkach ROR.

Maksymalna kwota kredytu? Nie przekracza 200 tys. zł. Termin spłaty? Maksymalnie do dziesięciu lat.

Niekiedy dodatkowym zabezpieczeniem spłaty kredytu jest ubezpieczenie NWW oraz od utraty pracy.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga posiadania zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Może ona należeć do kredytobiorcy lub osoby trzeciej, jeżeli oczywiście wyrazi zgodę.

Skonsolidowane mogą być wówczas tylko kredyty konsumenckie, np. te które zostały wymienione powyżej, ale również do takiej konsolidacji można włączyć kredyt hipoteczny.

Spłata kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest rozkładana na znacznie dłuższy czas niż w przypadku kredytu gotówkowego - nawet do 25 lat. Wysokość maksymalna kredytu zależy od wyceny nieruchomości i zazwyczaj wynosi 60-80% jej wartości.

Zakres konsolidacji i warunki udzielenia kredytu konsolidacyjnego są ustalane indywidualnie przez bank.

Zaleta kredytu konsolidacyjnego jest zarówno jego wadą

Zalety, które wiążą się ze skonsolidowaniem zobowiązań, zostały już przedstawione powyżej. Dla przypomnienia:

• zredukowanie liczby spłacanych kredytów i pożyczek do akceptowalnego minimum,
• zmniejszenie raty kredytu,
• ujednolicenie oferty kredytowej,
• poprawa płynności finansowej,
• zwiększenie zdolności kredytowej,
• możliwość uzyskania dodatkowej gotówki.

A co z wadami? Jest jedna zasadnicza: całkowita wysokość zadłużenia wzrośnie. Dlaczego tak się dzieje?

W jaki sposób zostaje zmniejszona nowa rata? Czy dlatego, że kredyt konsolidacyjny jest oferowany bardzo dobrych warunkach?

Co prawda oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych gotówkowych jest z reguły niższe niż podobnych kredytów gotówkowych, ale nie aż tak, aby radykalnie zmniejszyć ratę.

Rata kredytowa jest mniejsza z jednego powodu: z wydłużenia czasu spłaty. Jednak kredyt jest oprocentowany, a to oznacza, że zostaną naliczone odsetki. Im zatem dłużej spłacamy kredyt, tym większy będzie całkowity koszt odsetek.

W przypadku każdego kredytu, poza pożyczonym kapitałem należy oddać odsetki. Ich wysokość jest pochodną wysokości przyjętego oprocentowania, wysokości kredytu, czasu spłaty zobowiązania i rodzaju wybranych rat (malejące lub stałe).

Zadłużenie zatem nie znika w jakiś cudowny sposób, ale jest po prostu zamienione na inne, a czas spłaty rozłożony na dłuższy okres.

---

Bankowe kredyty i pożyczki gotówkowe, w tym również przez internet: Tani kredyt gotówkowy w banku bez wychodzenia z domu.

---

Przykład konsolidacji na 40 tys. zł

Jeżeli konsolidujesz zobowiązania na łączną kwotę 40 tys. zł (suma wszystkich rat), to zaciągasz kredyt konsolidacyjny na taką kwotę. Jeżeli jedynym kosztem kredytu jest oprocentowanie (np.: 7,50% w skali roku – raty stałe), to w zależności od czasu spłaty, całkowity koszt odsetek wyniesie:

• 5 lat - 8 091,08 zł – rata: 801,52 zł,
• 6 lat – 9 795,52 zł – rata: 691,60 zł,
• 7 lat - 11 536,61 zł – rata: 613,53 zł,
• 8 lat - 13 314,06 zł – rata: 555,35 zł.

O taką kwotę (odsetek) zatem wzrośnie również Twoje całkowite zadłużenie, pomimo że rata kredytowa będzie mniejsza.

Niebezpieczeństwem, które wiąże się z konsolidacją kredytów, jest złudzenie, że poradziliśmy sobie z problemem finansowym, jakim było przekredytowanie.

Teraz po konsolidacji kredytów można się ponownie zadłużać… Błąd! Jest to tylko początek drogi do naprawienia domowych finansów. Jeżeli zaczniesz ponownie zaciągać pożyczki i kredyty, to problem nadmiernego zadłużenia, wysokich rat i utraty płynności finansowej, wróci za kilkanaście miesięcy.

Konsolidacja kredytów nie jest receptą na pozbycie się długu, a jedynie pierwszym krokiem do sanacji domowego budżetu.

Pożyczka gotówkowa 40 tys. zł 6 lat - wyliczenia rat dla różnego oprocentowania kredytu (8,10,12%).

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja kredytów i sam kredyt konsolidacyjny nie sprawdzi się u wszystkich dłużników (nie ma produktu uniwersalnego dla każdego).

Jeżeli zaciągając pas i ograniczając inne wydatki, dasz radę płacić obecne raty, to lepiej przy tym pozostać. Po prostu, wyjdzie taniej.

Jeżeli potrzebujesz dodatkową gotówkę (kredyt lub pożyczkę), a masz odpowiednią zdolność kredytową, to można wziąć pod uwagę konsolidację kredytów.

Jeżeli obawiasz się utraty płynności finansowej, to nie masz na co czekać i należy przemyśleć konsolidację kredytową i zmniejszenie raty, uwzględniając, że całkowite zadłużenie wzrośnie.

Jeżeli masz już problemy finansowe i zalegasz z płatnościami rat, to nie trać więcej czasu! Może się okazać, że kredytu konsolidacyjnego nie otrzymasz, ale być może banki wyrażą zgodę (chociażby niektóre z nich) na zrestrukturyzowanie zadłużenia, np. poprzez wydłużenie czasu kredytowania, prolongatę w spłacie czy oferując wakacje kredytowe.

Dodatkowa gotówka z kredytem konsolidacyjnym

Jeżeli bank oferuje kredyt konsolidacyjny z tzw. dodatkową gotówką, a bank z pewnością - przy dobrej zdolności kredytowej – takie środki zaproponuje, to należy zastanowić się czy faktycznie takie pieniądze są Tobie potrzebne.

Nie jest to żaden prezent od banku, a jedynie pożyczka gotówkowa, która jest Tobie udzielana i automatycznie konsolidowana.

Bardzo często pojawia się pytanie: czy banki konsolidują chwilówki i pożyczki ratalne zaciągnięte w firmach pożyczkowych?

Nie, nie konsolidują takich zobowiązań, ale można tę dodatkową gotówkę przeznaczyć na ich spłatę.

W przypadku pożyczki konsolidacyjnej bankowej możesz również z takiej możliwości skorzystać. Pożyczka konsolidacyjna bardziej przypomina pożyczkę gotówkową i zakres konsolidowanych zobowiązań jest nieco szerszy niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych.

Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny - podsumowanie

1. Kredyt konsolidacyjny nie jest antidotum na kłopoty finansowe i nie rozwiązuje ich przyczyn, ale łagodzi skutki przekredytowania.

2. Kredyt konsolidacyjny pozwala uporządkować domowe finanse i terminowo spłacać ratę (raty), ale również na uzyskanie dodatkowych niezbędnych środków bez konieczności sięgania za jakiś czas po nową pożyczkę.

3. O kredyt konsolidacyjny mogą ubiegać wyłącznie osoby z pozytywną ocenę kredytową, mając do wyboru dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: hipoteczne i gotówkowe.

4. Korzystny wybór oferty kredytowej sprowadza się do przeanalizowania ofert kredytowych z uwzględnieniem kosztów całkowitych kredytów i ich porównania.

5. W czasie spłaty kredytu konsolidacyjnego, powinniśmy unikać zaciągania nowych zobowiązań i wywiązywać się terminowo z ustalonego harmonogramu spłat.

6. Raty kredytowe powinny być odpowiednio dopasowane do aktualnej i antycypowanej sytuacji finansowej. Nie powinny być one zatem, ani zbyt wysokie (niewielkie i okresowe zawirowanie finansowe spowodują powstanie zatorów płatniczych), ani zbyt niskie (niepotrzebne zwiększenie kosztów całkowitych).

7. Każdy kredyt, w tym również kredyt konsolidacyjny, można spłacić wcześniej w całości, częściowo lub dokonywać tzw. nadpłaty raty – zapłacić więcej niż wynika to z przyjętego harmonogramu (nigdy odwrotnie!).

Dobre zarządzenie domowymi finansami w nowej sytuacji, pomoże utworzyć niezbędną poduszkę finansową, które może okazać się zbawienna przy pogorszeniu się warunków ekonomicznych.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny?

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny? W zasadzie tylko w banku. Niekiedy również i w SKOK-ach, ale nie jest to tak powszechny kierunek, ze względu na to, że zdecydowanie więcej produktów kredytowych i pożyczkowych spłacamy w bankach.

Warunki, na jakie są udzielane, nie różnią się w zasadniczy sposób od innych kredytów. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy, który jest najbardziej popularnym kredytem konsolidacyjnym, przypomina kredyt gotówkowy. Jaka jest różnica? Ma nieco lepsze warunki kredytowania, a wniosek kredytowy różni się od wniosku o kredyt gotówkowy tylko tym, że należy podać pożyczki i kredyty bankowe, które mają zostać spłacone.

Zabezpieczenie w spłacie są również podobne, jak w przypadku kredytów gotówkowych, udzielany jest również przez internet, do 250 000 zł z kredytowaniem rozłożonym do 10 lat.

Drugim rodzajem kredytów konsolidacyjnych są kredyty konsolidacyjne hipoteczne. Przypominają bardziej pożyczkę hipoteczną niż kredyt hipoteczny. W jednym i drugim przypadku zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny w banku?

W dalszej części artykuły będzie można przeczytać o zaletach konsolidacji, ale i również o wadach kredytu (chociaż jakie są, to z dużym prawdopodobieństwem, każdy wie).

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny? Oczywiście, że w banku! Jeżeli spotkasz się z twierdzeniem, że kredyt konsolidacyjny można otrzymać w firmach pożyczkowych w internecie, to ktoś próbuje ciebie wprowadzić w błąd. W instytucjach pożyczkowych (nie są to zatem banki) można otrzymać tylko pożyczkę gotówkową. I należy dodać, że znacznie droższą niż w banku.

Sprawdź propozycje kredytowe - są najnowsze i na bieżąco aktualizowane. Z wybranym bankiem lub bankami, można skontaktować się poprzez formularz kontaktowy. Przedstawiciel banku przedzwoni, a rozmowa telefoniczna nie zobowiązuje do skorzystania z propozycji.

Na czym polega konsolidacja kredytów

Nie jest to „połączenie” kredytów w jeden, ale tak powszechnie mówi się o konsolidacji kredytowej. Tak jak zostało to już napisane powyżej, nowym kredytem są spłacane inne zobowiązania kredytowe.

Skonsolidowane mogą być w zasadzie wszystkie posiadane zadłużenia, począwszy od najchętniej konsolidowanych kredytów i pożyczek gotówkowych, poprzez kredyty hipoteczne, a kończąc na zadłużeniach w limitach i kartach kredytowych.

Jednak praktyka pokazuje, że kredyty, które podlegają konsolidacji, ich liczba oraz wysokość maksymalna kredytu, uzależniona jest od oferty banku. Bardzo często w ofertach promocyjnych, które są znacznie lepsze niż standardowe, są wprowadzone ograniczenia, np. tylko dla nowych klientów banku.

Czy można skonsolidować pożyczki zaciągnięte w firmach pożyczkowych? Nie, ale można je spłacić z dodatkowej gotówki lub wybierając pożyczkę konsolidacyjną.

---

Sprawdź rówież: propozycje oraz wyliczenia rat kredytowych: Pożyczka gotówkowa 40 tysięcy złotych 6 lat.

---

Czy opłaca się wziąć kredyt na skonsolidowanie kredytów?

Czy kredyt konsolidacyjny jest opłacalny? W zasadzie można odpowiedzieć na to pytanie krótko i przecząco: nie.

To po co konsolidować kredyty? Główne cele konsolidacji kredytów, można sprowadzić do trzech zasadniczych punktów:

1.Zmniejszenie liczby kredytów, które mamy w swoim portfelu kredytowym,

2.Zwiększenie dochodu rozporządzalnego, poprzez zmniejszenie raty,

3.Zwiększenie zdolności kredytowej, dzięki mniejszej racie w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań.

Wszelkie dodatkowe zalety konsolidacji są już tylko pochodną trzech wymienionych punktów.

Uwaga! W czasach kiedy stopy procentowe są obniżane przez RPP NBP, to można było się pokusić o szukanie oszczędności zaciągając nowy tańszy kredyt. Zwłaszcza, jeżeli spłacane są kredyty ze stałym oprocentowaniem.

Generalnie jednak kredyt konsolidacyjny, to kredyt. Nie tylko, że należy oddać więcej niż się pożyczy – występuje przecież koszt kredytowy, ale im dłużej spłacamy zobowiązanie, tym większy będzie koszt całkowity i droższy kredyt. A przecież w inny sposób nie można obniżyć raty kredytowej.

Należy zatem dokładnie rozważyć czy konsolidacja pomoże nam zapanować nad domowymi finansami, czy może lepiej poszukać innego rozwiązania.

Inną możliwością jest zrestrukturyzowanie zadłużenia, wakacje kredytowe, prolongata w spłacie lub wydłużenie czasu jego spłaty. Jednak ograniczone do jednego zobowiązania, bo przy kilku będzie to zbyt czasochłonne.

Czy można skonsolidować limity i karty kredytowe

Oczywiście, że można skonsolidować zadłużenie w limitach kont bankowych oraz niespłacane zadłużenie w kartach kredytowych. Można byłoby napisać więcej: należy to zrobić. Ale kiedy?

Obecnie wysokie stopy procentowe powodują, że oprocentowanie nominalne kredytów i pożyczek jest duże. Ale większe jest jeszcze oprocentowanie limitów i kart kredytowych. Jeżeli posiadasz takie produkty kredytowe, to wystarczy zapoznać się z umową czy ostatnimi

Jeżeli nie spłacasz zobowiązania, to płacisz odsetki od wykorzystanego limitu w koncie lub zadłużenia w karcie kredytowej.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny na ich skonsolidowanie? Są banki, które pozwalają je skonsolidować, np. Alior Bank z kredytem konsolidacyjnym lub Bank Pekao z pożyczką konsolidacyjną.

Jak otrzymać kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny to już wiesz, a jak otrzymać taki kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych? Jeden jest element kluczowy: ocena kredytowa przeprowadzona przez bank. Od niej zależy decyzja kredytowa.

Ocena kredytowa składa się z dwóch czynników: zdolności kredytowej oraz wiarygodności kredytowej.

Przy ocenie zdolności kredytowej kluczowe są uzyskiwane dochody i wydatki w gospodarstwie domowym.

Oczywiście również ważna jest historia kredytowe w BIK. Bank sprawdzi również inne popularne bazy zewnętrzne, jak i bazy wewnętrzne. Negatywna wiarygodność kredytowa wykluczy z możliwości uzyskania kredytu.

Dlatego pamiętaj! O restrukturyzacji kredytów i konsolidacji kredytowej pomyśl znacznie wcześniej niż w momencie, kiedy opóźnienia w spłacie rat przekraczają 30 dni. Jeżeli nie odpowiadasz ma telefony z banku, przesyłane monity i w żaden sposób nie próbujesz naprawić sytuacji, to kłopoty finansowe tylko się pogłębią.

---

Przykładowe wyliczenia rat kredytowych dla różnych rodzajów kredytów: Kredyt 50 tysięcy złotych. Gotówkowy, konsolidacyjny czy mieszkaniowy?.

---

Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

Na to pytanie, chyba, znaleźliśmy odpowiedź. Dużą zaletą konsolidacji jest poprawienie płynności finansowej domowego budżetu. Zmniejszona rata niewątpliwie poprawi stan domowego budżetu.

Jeżeli wybierzemy kredyt z oprocentowaniem zmiennym, to zmiana stóp procentowych spowoduje również zmianę oprocentowania nominalnego naszego kredytu i zmianę wysokości płaconej raty.

Z pewnością będziesz musiał lub musiała podjąć również inne dodatkowe działania, np. zmniejszenie innych wydatków lub zwiększenie dochodów, aby poprawa miała charakter długoterminowy. Oczywiście, że w żadnym przypadku nie powinniśmy dalej się zadłużać, bo efekt z konsolidacji będzie mizerny.

Z drugiej zaś strony, należy liczyć się z tym, że wysokość zadłużenia wzrośnie i wróci do poziomu przed konsolidacją dopiero po kilku lub kilkunastu zapłaconych ratach (w zależności od wysokości kredytu i czasu kredytowania).

Każdy kredyt, w tym również kredyt i pożyczka konsolidacyjna, wymagają przeanalizowania sytuacji finansowej. Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny, a może jest to konieczne? Jest to podejście indywidualne. Bo kto – bank, doradca finansowy? - zna lepiej twoją sytuację finansową niż ty sam?

Kredyt konsolidacyjny gdzie najlepiej?

Kredyt konsolidacyjny gdzie najlepiej przeprowadzić łączenie, czyli konsolidowanie zobowiązań bankowych. Należy na samym początku sprawdzić oferty kredytowe w bankach. A gdzie może być najłatwiej i najszybciej? W każdym banku, pod warunkiem, że mamy zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową w BIK.

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie finansowe, które pozwala na spłatę wielu istniejących kredytów poprzez zaciągnięcie jednego większego kredytu. Jest to popularna możliwość praktykowane od ponad 20 lat, a kredyt konsolidacyjny znajduje się w ofercie wielu banków.

W pierwszej kolejności to rozwiązanie powinna być rozważone przez tych kredytobiorców, którzy chcą w sposób sensowny uporządkować swoje finanse.

Kredyt konsolidacyjny gdzie najlepiej? Najlepsze miejsca do konsolidacji

Gdzie najlepiej sprawdzić propozycje kredytowe dotyczące kredytów i pożyczek konsolidacyjnych? Można to zrobić w banku komercyjnym, spółdzielczym lub w SKOK-ach. Wybór jest niezwykle szeroki.

Ale nie ma żadnego uzasadnienia, aby przeglądać te wszystkie propozycje. Nawet wówczas, kiedy zamierzamy znaleźć najlepszą ofertę. Jest to po prostu strata czasu.

Poszukiwania należy ograniczyć do kilku, zwłaszcza do tych, które mają propozycje w promocji i są atrakcyjne cenowo.

Wybór najlepszego banku, w którym uzyskamy kredyt konsolidacyjny nie jest uzależniony od jednego czynnika. Ostatecznie, decyzja czy wybierzemy ten czy inny bank, podejmowana jest na podstawie analizy kilku czynników, które wpływają na finalny kształt oferty.

Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? Decyzja jest zawsze indywidualna, ale warto zacząć od zapoznania się z propozycjami w bankach.

Korzyści z konsolidacji kredytowej

Konsolidacja kredytu może przynieść wiele korzyści finansowych. Oto kilka z nich:

1. Zredukowanie liczby kredytów. Wybierając kredyt konsolidacyjny uzyskujemy możliwość, aby spłacić nasze dotychczasowe wybrane kredyty bankowe. Mogą to być kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, samochodowe czy zadłużenia w karatach i na rachunkach ROR.

2. Obniżenie miesięcznych rat. Połączenie kilku kredytów w jeden i wydłużenie czasu kredytowania, skutkuje obniżeniem nowej raty. Z pewnością ułatwi to zarządzanie budżetem domowym, ale i poprawi jego stan. Ograniczone zostaną wydatki, co wpływa na większy budżet rozporządzalny.

3. Uproszczenie spłaty. Zamiast pamiętać o wielu różnych terminach spłat rat kredytowych, po konsolidacji jest tylko jeden. Nie tylko nie musisz się obawiać, że ratę pominiesz, ale i nie płacisz wielu opłat w miesiącu.

Trzy przelewy po 4,99 zł w miesiącu razy 12 miesięcy, to 179,64 zł w skali roku.

4. Oszczędność na odsetkach. Jeżeli uzyskasz kredyt konsolidacyjny o niższym oprocentowaniu niż konsolidowane kredyty, to jest szansa, że zaoszczędzisz na odsetkach.

Konsolidacja zadłużenia na kartach kredytowych i w limitach - oszczędności: Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?

Przykład konsolidacji kredytu w praktyce

Aby zobrazować, jak działa konsolidacja kredytu, rozważmy następujący przykład.

Do spłaty pozostało jeszcze 3 zobowiązania plus karta kredytowa. Każdy z tych kredytów ma różne oprocentowanie i terminy spłaty. Miesięczne obciążenia finansowe wynoszą 579 zł plus spłata wymaganego zadłużenia na karcie kredytowej (oprocentowana 18,50% w skali roku).

• kredyt gotówkowy 10 000 zł (pozostało jeszcze 42 miesiące),
• pożyczka samochodowa n 6 000 zł (21 miesięcy),
• kredyt ratalny 1 200 zł (4 miesiące),
• zadłużenie na karcie kredytowej w wysokości 1 500 zł (12 miesięcy).

Decydujesz się skonsolidować te kredyty w jeden W wybranym banku negocjujesz warunki kredytu konsolidacyjnego, który pokryje saldo wszystkich zobowiązań.

Oprocentowanie 11,75% roczne. Żadnego innego kosztu poza odsetkami nie ma.

Nowy kredyt: 18 700 zł na 50 miesięcy.

Po skonsolidowaniu kredytów otrzymujesz niższą miesięczną ratę: 474,78 zł, a całkowity koszt kredytu, to 5 039,25 zł.

Ten przykład pokazuje, że konsolidacja może pomóc w obniżeniu miesięcznych obciążeń. Ważne jest jednak zwrócenie uwagi, że kredyt generuje również koszty. Nie oddajesz bowiem z powrotem tylko kapitału pożyczonego na skonsolidowanie. Dodatkowo mogą to być tylko odsetki, jak w powyższym przykładzie, ale również dobrze mogłaby być to także prowizja czy ubezpieczenie.

Jeżeli chcesz osiągnąć znacząco mniejszą ratę, to musisz zawsze wydłużyć czas spłaty. A dłużej spłacany kredyt, to większy koszt zapłaconych odsetek.

Podsumowanie i wnioski

Czy warto konsolidować zobowiązania bankowe? Podsumowują wpis Kredyt konsolidacyjny gdzie najlepiej?, jest to rozwiązanie, które może być rozważone w przypadku spłacania wielu zobowiązań kredytowych.

Wybór najlepszego banku do uzyskania kredytu konsolidacyjnego zależy od indywidualnych preferencji i warunków oferowanych przez instytucje finansowe.

Konsolidacja kredytu może przynieść wiele korzyści, takich jak:

• obniżenie miesięcznych rat,
• uproszczenie spłaty,
• oszczędność na odsetkach.

To również zwiększenie zdolności kredytowej i możliwość uzyskania dodatkowej gotówki.

Przykład konsolidacji kredytu pokazuje, jak to rozwiązanie może pomóc w uporządkowaniu finansów i poprawie płynności. Ale z drugiej strony, jasno wynika, że kredyt generuje koszt i może spowodować, że nasze zadłużenie wzrośnie.

Przed podjęciem decyzji o konsolidacji kredytowej, zaleca się dokładne zbadanie różnych opcji, porównanie ofert i skonsultowanie się z doradcą bankowym. W ten sposób można znaleźć najlepsze rozwiązanie, które dopasuje się do indywidualnych potrzeb i umożliwi osiągnięcie lepszej kontroli nad swoimi finansami.

Pożyczka gotówkowa 40 tys. zł 6 lat

Pożyczka gotówkowa 40 tysięcy złotych na 6 lat w banku. Gotowe i najnowsze zestawienie pożyczek gotówkowych na kwotę 40 tys. zł na 72 miesiące. W serwisie zapoznasz się również z innymi pożyczkami gotówkowymi na mniejsze i większe kwoty.

Kiedy planujesz wyjechać na urlop, zakup nowych mebli do kuchni, remont mieszkania lub jakikolwiek inny cel, może się okazać, że oszczędności nie wystarczą. Jeżeli brakuje w procesie planowania, to nie ma problemu i można dokonać odpowiednich korekt. Jeżeli zabraknie w procesie realizacji, to przeważnie nie można przerwać podjętych działań, a pożyczka gotówkowa może okazać się niezbędna.

Dodatkowe informacje dotyczące kredytów i pożyczek gotówkowych znajdziesz we wpisie na blogu Jak znaleźć tańszy kredyt gotówkowy?

Jeżeli zdecydujesz się o zaciągnięciu kredytu gotówkowego lub pożyczki gotówkowej w banku, to pierwszym krokiem jest zapoznanie się z propozycjami banków, a w następnym porównanie ofert kredytowych, ze szczególnym uwzględnieniem kosztów.

Pożyczka gotówkowa 40 tysięcy na 6 lat

Ponieważ kredyty gotówkowe są oferowane przez wszystkie banki, nie będziesz miał problemu z wyszukaniem kredytu lub pożyczki. Problem pojawić się może... przy wyborze banku.

Przeprowadzenia analizy kredytowej nie jest trudne, ponieważ każdy z banków oferujących pożyczki czy kredyty, ma obowiązek przekazania Formularza Informacyjnego, w którym znajduje się wyliczony RRSO (Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania) oraz koszt całkowity.

Ale nie można ukrywać, że będzie to nieco czasochłonne, ponieważ wybór korzystniejszej pożyczki wymaga porównania przynajmniej dwóch ofert bankowych.

Pożyczka gotówkowa 40 tys. zł 6 lat - 72 miesiące - 72 raty kredytowe

Ile może wynieść rata kredytowa dla pożyczki gotówkowej na 40 tys. zł na 6 lat? O czynnikach, które zadecydują o jej ostatecznej wysokości, już wspomnieliśmy - są to koszty kredytowe. Jednak można wyliczyć jej wysokość przyjmując określoną wysokość oprocentowania.

Pożyczka gotówkowa 40 tys. zł 6 - 72 równe raty kredytowe. Oprocentowanie nominalne 8% - 10% - 12%.

• 701,33 zł,
• 741,03 zł,
• 782,01 zł.

O tym jednak czy taką pożyczkę gotówkową otrzymamy zależy od oceny zdolności i wiarygodności kredytowej przez bank.

Pożyczka gotówkowa na 20 tys. zł? Ile wyniesie rata i koszt odsetkowy? Sprawdź i przeczytaj: Kredyt konsolidacyjny czy warto? O konsolidacji kredytów gotówkowych prawie wszystko.