Czy można stracić kontrolę nad regulowaniem zobowiązań kredytowych? Niestety można, zwłaszcza w sytuacjach, kiedy takich kredytów i pożyczek spłacamy kilka. Jest jednak możliwość, aby poradzić sobie z przekredytowaniem.
Konsolidacja kredytów daje możliwość znacznego ograniczenia liczby zobowiązań, które musimy spłacać. Ich liczbę można zredukować do akceptowalnego minimum, które będzie nam łatwiej obsługiwać.
Kredyt konsolidacyjny, który jest ściśle powiązany z konsolidacją kredytową, pozwala spłacić wybrane zobowiązania bankowe, które zostaną wyszczególnione we wniosku kredytowym.
Dodatkowe informacje w artykule: Kredyt konsolidacyjny co daje?
Po konsolidacji zatem, zamiast kilku różnych kredytów, pożyczek, będziemy mieli tylko jedną umowę kredytową (pod warunkiem, że konsolidujemy wszystkie kredyty). Z jedną ratę zdecydowanie jest już łatwiej „ogarnąć” domowy budżet.
Ale to nie jedyna zaleta konsolidacji kredytów. Rosnąca inflacja, oprocentowanie kredytów z oprocentowaniem zmiennym, a tym samy rosnące wydatki w budżecie domowym, wpływają na dochód rozporządzalny. Może się okazać, że nie tylko mamy coraz mniejszy margines wolnych środków, ale w niekiedy suma bilansowa naszych domowych finansów jest na zero: dochody pokrywają wydatki.
Nie mogąc zatem zmniejszyć innych wydatków lub zwiększyć dochodów, można wziąć pod uwagę skonsolidowanie kredytów i wydłużając czas spłaty nowego kredytu, w znaczący sposób obniżyć wysokość nowej raty kredytowej. Mówimy wówczas, że następuje poprawa płynności finansowej w domowym budżecie.
Pamiętać jednak należy, że z każdym kredytem, w tym również i z kredytem konsolidacyjnym, są związane koszty kredytowe. Oddajemy nie tylko pożyczony kapitał, ale i koszty kredytowe: na pewno odsetki, ale i może to być prowizja i ubezpieczenie. Dodatkowo, im dłuższy będzie czas spłaty, to więcej odsetek kredytowy zapłacimy (rośnie cena kredytu), no, ale rata kredytowa będzie mniejsza.
Przeprowadzana konsolidacja kredytów musi być dobrze przemyślana i przeanalizowana, aby faktycznie pomogła w naprawie domowych finansów. W sytuacji, kiedy w dalszym ciągu będziesz się zadłużał, spłacają w tym czasie kredyt konsolidacyjny, to nie ma możliwości, aby wybrzmiały korzyści z przeprowadzonej konsolidacji. Problem powróci za jakiś czas przy jeszcze większym całkowitym zadłużeniu.
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Pożyczka konsolidacyjna czy kredyt konsolidacyjny?
Zarówno kredyt, jak i pożyczka konsolidacyjna (bankowa), może być rozwiązaniem przy konsolidowaniu zobowiązań. Wybór sprowadza się w zasadzie do tego, kto spłaci wybrane zobowiązania: bank czy my sami.
Wybierając kredyt konsolidacyjny, to bank przeprowadzający i udzielający kredyt, sam spłaca wierzycieli i nie przelewa w związku z tym środków z kredytu. Natomiast w przypadku pożyczki konsolidacyjnej, bank przelewa na konto pożyczkobiorcy pieniądze, a on sam, mając na to określony czas, zamyka zobowiązania.
Różnica może również dotyczyć konsolidowanych zobowiązań: w przypadku pożyczki konsolidacyjnej jej zakres może być większy, a dodatkowo można spłacić pożyczki gotówkowe pozabankowe długoterminowe zaciągnięte w firmach pożyczkowych.
Konsolidacja powinna być brana pod uwagę zwłaszcza, jeżeli:
- chcemy „ogarnąć” swoje zobowiązania,
- musimy ograniczyć ich liczbę, aby nie tylko uniknąć przekredytowania, ale i ryzyko wpadnięcie w spiralę zadłużenia,
- niezbędne jest zwiększenie płynności finansowej,
- chcesz wziąć dodatkową gotówkę lub kredyt w przyszłości, a nie masz wystarczającej zdolności kredytowej.
Jeżeli zatem spłacasz kilka kredytów:
- gotówkowe,
- ratalne,
- samochodowe,
- w karcie kredytowej i w koncie.
To zastanów się czy konsolidacja kredytów nie będzie opcją najbardziej korzystną.
