Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny i spłacić stare zobowiązania nowym kredytem? Opłaca się wówczas, kiedy zaoszczędzisz na takiej operacji. W inny sposób opłaca się również, kiedy po podliczeniu wszystkim domowych wydatków, okazuje się, że bilans domowego budżetu zbliża się do ZERA. Przeczytaj poniżej czym jest konsolidacja kredytów i kiedy warto takie rozwiązanie wziąć pod uwagę, a kiedy jest po prostu konieczne.
Jeżeli radzisz sobie ze spłatą zaciągniętych kredytów i pożyczek bankowych, to konsolidacją kredytów nie powinieneś być zainteresowany. Jednak takie rozwiązanie może być brane również pod uwagę, kiedy zastanawiasz się nad kolejną pożyczką lub kredytem i chciałbyś zwiększyć zdolność kredytową.
Odpowiemy sobie poniżej - krótko i w nieskomplikowany sposób - na kilka podstawowych pytań związanych z konsolidacją kredytów.
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Kredyt konsolidacyjny? Co to jest?
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym. Oznacza to, że może być przeznaczony tylko na jeden i to ściśle określony cel - spłatę starych (aktualnie posiadanych) zobowiązań kredytowych. Niekiedy jest również możliwe spłacenie zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach.
W zasadzie nie jest możliwe włączenie do konsolidacji pożyczek gotówkowych z firm pożyczkowych.
Najbardziej popularne kredyty celowe konsumenckie:
- kredyty hipoteczne - m.in. na zakup, remont nieruchomości,
- kredyty konsolidacyjne - spłata wybranych zobowiązań bankowych,
- kredyty ratalne - z przeznaczeniem na zakup dóbr konsumenckich.
Warto zaznaczyć, że w ramach kredytu konsolidacyjnego jest możliwe uzyskanie dodatkowych środków finansowych – kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka. I można je wydać dowolnie. Jest to tak naprawdę pożyczka gotówkowa, które jest automatycznie konsolidowana.
W jakiej sytuacji wziąć pod uwagę konsolidację?
Konieczne jest również zastanowienie się po co konsolidować kredyty i czy warto to zrobić? Bo jaki jest główny cel konsolidacji kredytowej?
W praktyce można wyróżnić następujące:
1. Zdecydowana poprawa płynności finansowej dzięki zmniejszeniu raty kredytowej. Nie ma zatem konieczności zwiększania dochodów lub ograniczania innych wydatków. Ale warto to zrobić w miarę możliwości.
2. Zwiększenie zdolności kredytowej. Zmniejszenie wydatków budżetowych z tytułu obsługi zadłużenia, automatycznie przekłada się na większą zdolność kredytową. Oczywiście pod warunkiem, że następuje zmniejszenie raty kredytowej.
Obniżenie raty w powyższych przypadkach odbywa się dzięki wydłużeniu czasu spłaty nowego zobowiązania.
3. Praktyczne zastosowanie: zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań, a tym samym liczby płaconych rat w każdym miesiącu. Ograniczenie ich do niezbędnego minimum, zmniejsza prawdopodobieństwo przeoczenia płatności.
4. Oszczędności kredytowe. Tylko w sytuacji, kiedy nowy kredyt jest udzielany na zdecydowanie lepszych warunkach, niż stare kredyty. Bardzo często taka operacja wiąże się ze zmniejszeniem czasu spłaty i zwiększeniem raty kredytowej.
Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?
Na krótko można się zatrzymać przy punkcie 4. i zastanowić się czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny w ujęciu ekonomicznym. Przedstawione to zostanie na prostym przykładzie.
Zanim przejdziemy do wyliczeń, należy przypomnieć, że rata kredytowa składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Możesz to sprawdzić - wystarczy zajrzeć do harmonogramu spłaty.
Oznacza to, że w wybierając raty równe, spłacasz w każdej racie część pożyczonego kapitału i odsetki od pozostałego do spłaty kapitału.
Kredyt gotówkowy 17 tysięcy złotych - banki, propozycje kredytowe, oszacowanie rat i kosztów.
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?
Podsumowując temat opłacalności konsolidacji kredytowej, można jasno stwierdzić, że jest ona opłacalna w kwestii poprawy parametrów domowego budżetu.
Zwiększy płynność finansową i zdolność kredytową, a kredytobiorcy, którzy skorzystali z kredytu konsolidacyjnego, są lepiej postrzegani przez bank. W raporcie BIK występuje jeden większy kredyt, a nie kilka mniejszych kredytów i pożyczek.
W szczególności na takie rozwiązanie powinny zwrócić uwagę osoby, które zamierzają się ubiegać w najbliższej przyszłości o kredyt hipoteczny.
Pamiętaj jednak, że konsolidacja może spowodować, że wysokość zadłużenia wzrośnie ze względu na zmniejszenie raty poprzez wydłużenie czasu spłaty. A to oznacza większy koszt odsetkowy i tym samym całkowity koszt kredytu. W konsekwencji wysokość Twojego całkowitego zadłużenia będzie większa niż przed konsolidacją.
Przeczytaj również na blogu: Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?
Rozpatrując ewentualną konsolidację, należy wziąć pod uwagę wszystkie aspekty, poczynając od celu łączenia zobowiązań, a kończąc na analizie porównawczej ofert bankowych. Decyzja o konsolidacji powinna być bardzo dokładnie przemyślana i przekalkulowana pod względem poniesionych kosztów.
